5 borne de atins inainte sa investim
Aceste randuri le-am scris in primul rand pentru mine, pentru ca stiu cat de util mi-ar fi fost sa le fi citit pe la inceputurile vietii mele de investitor. Dupa cum va povesteam, am facut destul de multe greseli investitionale in trecut si ar fi pacat sa repetati si voi aceleasi greseli.
Acum mi-am format o minte foarte analitica si de obicei reusesc foarte bine sa pun pe hartie un plan bine definit, cu pasi clari pana la atingerea obiectivului final. Asa este si in investitii, faci cercetarea, analizezi, faci un plan si il executi. Executia este cea mai importanta si parca intuitiv, la inceputuri, stiam acest lucru, pentru ca tot ce faceam era sa execut, adica sa actionez pur si simplu. Faceam foarte putina cercetare, analiza si planificare chiar deloc. Si rezultatele nu au fost foarte bune.
Acum, uitandu-ma in urma, greseala cea mai mare pe care am facut-o a fost ca am inceput sa investesc fara sa fiu pregatit. Atunci cand exista mult entuziasm si putina cunoastere, rezultatele sunt arareori pozitive.
Astfel, inainte sa ne apucam efectiv sa investim trebuie sa fim pregatiti mental, emotional si financiar pentru acest moment.
Concret, care sunt bornele de atins inainte sa incepem sa investim:
1. Obiceiul de a economisi si bugetul personal
Binenteles, totul porneste de la economisire. Da, trebuie sa incepem sa economisim cu mult inainte de a incepe sa investim si sa continuam procesul de economisire mult timp dupa. Doar asa avem sanse sa ajungem independenti financiar inainte de sfantul asteapta.
A investi este la fel cu a detine o afacere, iar orice afacere are un buget si obiective de indeplinit an de an. Fie ca respecta bugetul si atinge obiectivele 100% sau doar tinde sa il respecte (in practica bugetele si obiectivele companiilor rareori sunt atinse 100% pentru ca sunt foarte ambitioase), esential este ca au un cadru bine stabilit dupa care se ghideaza in gestionarea banilor. Stiu ce bani au la dispozitie pentru diverse cheltuieli, cat au bugetul de investitii si care sunt tintele pe care vor sa le atinga.
Noi, micii investitori, trebuie sa avem acelasi mindset. Cand incepem sa investim trebuie sa avem deja in sange obiceiul de a avea un buget, de a-l urmari, de a seta obiective lunare, anuale de economisire, crestere a veniturilor, investitii, de a planifica cheltuielile mari din viitor etc.
Poti gasi aici un model de buget.
2. Avem pus deoparte Fondul de urgenta
Echivalentul costurilor noastre obisnuite de viata pentru 6-12 luni reprezinta Fondul de urgenta sau temelia averii noastre, asa cum imi place mie sa ii spun. Eu folosesc varianta cu de 6 ori cheltuielile lunare, dar nivelul poate fi adaptat in functie de personalitatea si situatia specifica a proprietarului.
Acesti bani nu se vor cheltui preferabil niciodata, doar in cazuri extreme cum ar fi: probleme de sanatate, concediere etc. Acesti bani nu sunt pentru vacante, cadouri, masini, nici macar pentru investitii. Sunt pentru siguranta ta. Ei se tin de obicei la banca intr-un cont de economii sau depozit sau se mai pot tine in fonduri de trezorerie sau obligatiuni. Estential este sa poti sa ii ai cash intr-un timp scurt, la nevoie.
3. Am scapat de orice datorie de consum
Acestea nu ar fi trebuit sa existe de la inceput. Dar, cum nu traim intr-o lume perfecta, daca acestea exista, este obligatoriu sa scapam de ele inainte sa incepem sa investim.
Orice datorie de consum, de la banca, prieteni, pentru masina, mobila, vacante etc. trebuie platita si anulata. Nu ne permitem sa facem investitii in conditiile in care avem rate de platit la masina cu dobanda de 8% sau sume neachitate pe cardul de credit cu dobanzi de 20%. Nu intram in liga mare a jucatorilor cu pietre de moara agatate de noi.
Aici nu intra datoriile de investitii, care daca sunt gestionate inteligent, ne pot accelera fantastic drumul spre independenta financiara si nici creditul la casa in care locuim. Nu recomand sa asteptam10-20 de ani pana scapam de creditul la apartament/casa. Pierdem ani pretiosi in care putem invata si beneficia de randamente bune.
4. Am strans o suma de bani pentru investitii – Fondul pentru independenta financiara
Acesti bani sunt special destinati investitiilor, nu sunt din Fondul de Urgenta, nu sunt banii pe care ii strangem pentru a ne cumpara o masina noua, casa, urmatoarea vacanta. Sunt pentru investitii si suntem dispusi sa ii punem la bataie. Asta inseamna ca este posibil sa si pierdem din ei, mai ales la inceput cand suntem in primele etape ale invatarii.
Acesti bani sunt cei pe care ii vom pune in cosul numit Fondul pentru independenta financiara si odata cu timpul, daca suntem consecventi, vor deveni grosul averii noastre nete.
5. Cunoastem activele in care vrem sa investim
O vorba spune ca teoria fara practica este cultura generala iar practica fara teorie este amatorism. Eu cred in aceasta zicala si sunt de parere ca este nevoie si de teorie si de practica.
Daca am urmat intocmai primii patru pasi, inseamna ca economisim constant, pe baza unui buget personal, avem un Fond de urgenta de cel putin echivalantul a 6 luni de costuri de trai si avem in plus si o suma de bani in Fondul pentru independenta financiara. Acum este momentul sa investim. Unde investim? In activele pe care le cunostem cel mai bine.
Daca vrem sa investim la bursa, citim carti despre investitiile la bursa, mergem la cursuri, ne facem prieteni noi care investesc la bursa, urmarim cotatiile, vorbim cu mai multi brokeri, ne facem un cont demo si facem tot ce tine de noi sa invatam cat mai mult in acest domeniu. Nu ne bagam in investitii inainte sa capatam o baza teoretica solida in domeniul in care vrem sa investim. Nu ne bagam in investitii inainte sa cunoastem limbajul folosit in acel domeniu, jucatorii de pe piata, sezonalitatea, riscurile si beneficiile potentiale.
La fel si in cazul investitiilor imobiliare si in orice alte tipuri de investitii.
In sectiunea de Recomandari vei gasi carti esentiale pentu fiecare dintre cei cinci pasi enumerati mai sus.
Abia dupa ce atingem cele 5 borne, putem spune ca suntem pregatiti mental, emotional si financiar sa investim.
Eu marturisesc ca m-am blocat de multe ori la primele doua borne din cauza lipsei de rabdare. Acum stiu ca rabdarea este de aur in procesul de atingere a independentei financiare. Sunt foarte curios sa aflu care sunt bornele pe care tu nu le-ai putut atinge pana acum si care sunt motivele care te-au impiedicat. Te rog sa imi lasi un coment aici pe blog si poate vom gasi o solutie impreuna.
De asemenea, daca informatiile ti se par utile si crezi ca ar fi si alti oameni interesati sa le afle, te rog sa dai share si like.
Spor la bani!
Valentin
PS. Daca ti-a placut articolul despre educatie financiara, te rog da un like si share.
PSS. Alatura-te comunitatii nostre StiintaBanilor pentru un boost de educatie financiara.
Eu as incadra si creditul ipotecar la punctul 3 iar motivul este foarte simplu. La orice plata anticipata a unui principal poti privi dobanda economisita ca pe un profit. Si este f greu sa bati randentul asta. Cel putin in primii 5 ani m as concentra pe asta …
Salut Marius. Nu am incadrat si creditul ipotecar la acest punct pentru ca are o valoare foarte mare si nu cred ca ar trebui amanat procesul investitional pana la stingerea lui. Realist, nu este freu sa bati o dobanda de 3-4%. Este suficient sa investesti in bursa pe actiunele blue chips (indice) sivei avea in medie 7-8% minim pe termen lung.
De multe ori m-am blocat si eu la pasul 1 si 2. Am noroc ca sunt tanar si inca nu am o datorie, desi tot as vrea sa imi fac un card de credit sa profit de dobanda 0% si sa imi iau un apartament cu prima casa. Acum lucrez la crearea fondului de urgenta.
Salut Ionut, abordeaza situatia in felul urmator: consideri ca a aparut un impozit suplimentar de 10% si esti nevoit sa il platesti de fiecare data cand incasezi un venit.
Pasul unu este cel mai important, altfel toti ceilalti pasi vor fi doar o bucla neproductiva.
Daca inca ai probleme cu acest pas, contacteaza-ma pe email: valentin@stiintabanilor.ro
Eu folosesc un card de credit cu 0% dobanda (Bonus Card) cu care fac cumparaturi ocazionale (sume mici, de max. 500 lei) in rate fara dobanda. Mi-am platit ratele intotdeauna la timp si fac asta de cativa ani. E ok sau ar fi bine sa renunt la el?
Valentin, eu nu reusesc sa trec de pasul 1! Sunt casatorita, sotul meu nu este angajat; avem un club sportiv, de care el se ocupa dar veniturile lui sunt modeste si nu acopera toata perioada anului ssa ca, in fiecare vara, stam pe salariul meu de profesor si pe venitul modest ce-l obtin din prestarea de cursuri de inot. Ce pot sa fac?
Buna Adriana, inteleg ca venitul variaza in timpul anului astfel sunt luni pe plus, luni pe minus. Ar trebui stabilit un buget fix de cheltuieli lunar si incadrat in acesta. Daca luna este una pe plus, ramane un excedent, daca luna este mai slaba compensezi din excedentele anterioare. In plus este nevoie de cresterea veniturilor – pe activitatea clubului, cursurile de innot. Gasit o metoda de a aduce mai multi copii la cursuri. Aici ai o mai mare flexibilitate de a face ceva pentru a creste veniturile.
Salutare, eu am depășit primele 4 borne, dar nu mi-am pus niciodată problema să îmi cresc veniturile accelerat din investiții financiare. Pe parcursul vieții am câștigat bani din muncă, am investit în propria afacere, dar acum aș vrea să fac investiții financiare pe bursă, dar nu am educația financiară necesară. Cu ce ar trebui să încep?
Cel mai simplu si eficient mod ar fi sa incepi cu un curs de investitii la bursa. Iti recomand sa incepi cu acest curs: https://stiintabanilor.ro/cursuri/curs-investitii-eficiente-pe-bursa
Am ajuns in mod natural pana la punctul 5. Cu educatie financiara si informatii adecvate as fi parcurs in mod constient mai devreme primii patru pasi, asa ca felicitari pentru ce faceti si ca aduceti educatia financiara in viata romanilor, in special a tinerilor.
Acum imi stapanesc cu succes entuziasmul pana voi invata ce am nevoie ca sa pot completa si pasul 5.
Excelent! Felicitari!
Eu nu ating borna nr. 5. Si partea de buget din borna nr. 1.
si cum as putea sa te ajut?
Salut Valentin, incercand sa inteleg ce inseamna independenta financiara si cum as putea sa investesc pe bursa, in ultimele 3 luni am citit multe carti si anume: Cel mai bogat om din Babilon (George Clason), Tata bogat tata sarac (R.Kiyosaki), Ghid de investitii (R. Kiyosaki), Ce este educatia financiara de fapt? (R. Kiyosaki), Ghid de investitii (R. Kiyosaki), Drumul catre libertatea financiara (Bodo Schafer), Dimineata miraculoasa (Hal Elrod). Tot pentru a intelege mai bine independenta financiara am achizitionat si cele 2 cursuri recomandate de tine: Fă succesul inevitabil + Primul tău portofoliu la BVB. In prezent mai am de citit 3 carti: Gandeste si vei fi bogat (Napoleon Hill), Secretele mintii de milionar (T.Harv Eker) si Secretele succesului (Dale Carnegie). Insa am o problema cu care ma confrunt in prezent: cu cat citesc mai mult cu atat gandurile imi sunt in dezordine si ma tot obsedeaza problema ca nu stiu sa imi fac un plan. Efectiv nu stiu de unde sa incep, tot am impresia ca nu stiu mai nimic despre investitii, chiar daca am citit aceste carti, ma pun in fata calculatorului pentru a scrie acest plan, insa ma simt blocat si plin de tot felul de ganduri si regrete ca am pierdut atat de mult timp, nestiind ca exista si aceasta varianta de a face banii sa lucreze pentru tine. Ai vreun sfat pentru mine pentru a depasi aceasta provocare? Complexul meu cred ca vine si din faptul ca nu am urmat un profil economic, ci unul umanist. Multumesc anticipat.
Cristian, toate cartile enumerate de tine sunt doar motivationale. Adica sunt doar povesti frumoase si motivationale dar inutile in ceea ce priveste latura concreta a investitiilor. Mai sunt si contradictorii, de ex. tot ce este de Kiyosaki vine in contradictie cu ce este de la Bodo Schafer.
Pe de alta parte, cele doua minicursuri cumparate iti ofera concret o strategie de baza atat pe bvb cat si directia strategica spre care sa te indrepti.
Iti mai recomand si acest minicurs pentru a avea strategia de baza pe ETF-uri: https://stiintabanilor.ro/cursuri/primul-portofoliu-pe-bursele-internationale/
Sunt strategii de baza, simple, usor de aplicat dar sunt mai concrete decat toata biblioteca de carti motivationale.