Chirie sau proprietar cu rate la banca
A fost in viata mea o perioada in care incercam sa implementez tot ce citeam din domeniul educatiei financiare. Stiam ca informatia este buna, dar neimplementata, reprezinta doar cultura generala. O problema care a aparut destul de devreme la mine, a fost ca citeam multi experti care aveau opinii diametral opuse. O astfel de problema este alegerea dintre a sta in chirie vs a fi proprietar cu rate la banca.
Mi-am dat seama ca un expert este doar un om si opiniile lui sunt bazate, in mare parte, pe personalitatea lui si pe experienta lui de viata. Multi experti se adreseaza doar celor asemenea lor, sau celor care aspira sa fie asemenea lor. Pentru ceilalti, opiniile lor ar trebui sa ramana doar opinii, nu sfaturi pe care sa le urmeze orbeste.
Inainte de a intra in detalii financiare, vreau sa redau mai jos comentariul unui cititor care exprima foarte bine ce este cel mai important atunci cand faci alegerea intre a sta in chirie sau a fi proprietar cu rate la banca:
“As spune pentru inceput ca problematica excede sfera acoperita de educatie financiara. Locuinta reprezinta unul din aspectele fundamentale ale vietii de zi cu zi, cu impact enorm asupra tuturor celorlaltor aspecte – locuinta determina cat de obosit ajungi la munca, cat de multumit te intorci acasa, cat de mult cheltui, si altele. De asemenea, criteriile aplicabile in a structura modul de a locui se schimba in timp si sunt specifice fiecaruia – astfel incat a reduce la proprietate vs chirie pare putin simplist.”
Mai simplu spus, inainte sa treci la calcule, vezi care sunt dorintele, preferintele si valorile tale. Ele iti vor dicta in final cat de multumit si implinit esti cu viata ta.
Sa trecem la calcule
Nu mai este niciun secret ca rata la banca pentru un apartament este mai mica decat chiria pentru acel apartament. Bancila abunda in astfel de exemple in programele lor de marketing prin care vor sa ii transforme pe chiriasi in clienti.
Sa luam un exemplu totusi: Apartament 2 camere Militari, pret 54.000 EUR. Luam un credit Prima Casa (cel mai avantajos) – avans 5% = 2,700 EUR, rata la banca la un credit de 51,300 EUR, 200 EUR pe 30 de ani. Chiria la acelasi apartament este de 300 EUR. Informatiile folosite au fost luate de pe imobiliare.ro pentru oferte apartamente si chirii si conso.ro pentru credite.
Bun, deci avem avantaj cost rate fata de chirie, acestea fiind cu aproximativ 33% mai mici.
In ceea ce priveste banii imobilizati, avem avantaj chirie vs. credit, datorita investitie initiale mult mai mari in cazul achizitiei: 2,700 EUR avans + 1000 EUR cheltuieli de achizitie (notar, agent imobiliar), plus vreo 4000 EUR sa zicem in ceva amenajari si mobiler, in total 8000 EUR.
Pentru o investitie de 8000 EUR initiala, tu ai un castig din diferenta dintre rata la banca si chirie de 100 EUR pe luna X 12 = 1,200 EUR. Asta inseamna un randament de 15% pe an. Eu zic ca este un randament destul de bun.
Bun, si fara calculele de mai sus, tot poti deduce logic ca este mai ieftin sa platesti rata la banca vs chirie, asta daca crezi cat de cat in economia de piata. Nimeni pe piata nu face afaceri pentru a iesi in pierdere. Daca un proprietar isi inchiriaza proprietatea de buna voie, fii sigur ca isi va recupera de la chiriasi costul investitie, amenajarile, taxele plus o marja de profit. Altfel, ar fi vandut proprietatea si gata. Nimeni nu intreprinde ceva doar de dragul de a intreprinde. Toti vor sa isi maximizeze profitul.
Vreau sa mai fac doua observatii. Prima, corect ar fi sa compari chiria cu dobanda aferenta ratei, nu cu rata intreaga. Principalul dintr-o rata sunt tot banii tai, nu profitul bancii.
A doua, chiria o platetsti toata viata, ratele doar 20-30 de ani.
Totusi, exista o capcana. Ai grija sa nu iti ingropi viata in betoane, cumparand o proprietate mult peste potentialul tau financiar. Aici regula este simpla, o proprietare nu ar trebui sa coste mai mult de 2.5 ori venitul tau anual (sau al familiei tale).
De ce nu tin argumentele financiare impotriva cumpararii proprietatii
- Devii sclavul bancii
Trebuie sa iti spun un secret. Noi aici pe pamant suntem si vom fi intotdeauna “sclavii” cuiva, si spun “scalvii” intre ghilimele. Daca nu suntem sclavii bancii la care avem rate, suntem sclavii proprietarului catre care platim chirie, daca nu suntem sclavii patronului pentru care lucram, vom fi sclavii firmelor de utilitati, supermarketului, dentistului si asa mai departe, cand vom avea nevoie de serviciile si bunurile lor, daca nu suntem sclavii unui loc de munca, vom fii sclavii clientilor nostri si asa mai departe.
Traim intr-o societate in care suntem cu totii interdependenti. Banii nostri vin intotdeauna din buzunarul altcuiva. Banii circula si noi trebuie sa fim parte din acest circuit. Daca nu vrei sa fii “sclavul” nimanui, singura optine este sa te retragi in munti si sa fii pustnic.
Este o diferenta mare intre a fi zdrobit de sistem si a te adapta la el in scopul atingerii obiectivelor tale. Nu lupta impotriva sistemului, te va distruge, foloseste sistemul pentru a-ti atinge visele. Cheia este sa bagi educatie financiara la greu.
- Cand stai in chirie si nu iti mai permiti, poti oricand sa te muti undeva mai ieftin
Valabil si daca esti proprietar. Daca ai ditamai apartamentul de 4 camere pe care nu ti-l mai permiti, te muti in chirie in garsionera si inchiriezi apartamentul. Simplu.
- Iti ingradeste mobilitatea
Nu ti-o ingradeste neaparat. Poti oricand sa o inchiriezi si sa te muti oriunde doresti. Daca esti pus pe ideea de independenta financiara, investitiile imobiliare sunt un mod excelent de a avansa. Cand iti cumperi o proprietate, fie pentru a o folosi tu sau pentru inchiriere, asigura-te in primul rand ca acea proprietate sa fie inchiriabila.
- Iti blochezi banii
Partial de acord. Intradevar iti blochezi ceva bani in avans. Ideea este ca acei bani incep sa produca profit din prima zi: te scuteste pe tine de chirie :). Mai mult, proprietatea se va aprecia in valoare pe termen lung. Deci faci si o investitie de capital.
Singurul caz in care acest argument este valabil, este atunci cand poti intradevar sa genereze randamente mai mari cu banii respective.
- Proprietarul plateste taxe la casa, asigurari si reparatii
Taxele de proprietate sunt infime in Romania – la o garsoniera platesti vreo 100 de lei (sau pe acolo) pe an;
Asigurare: La fel, infima, 3-400 de lei pe an;
Reparatii: Corect, dar fii sigur ca proprietarul isi va recupera reparatiile de la tine din chirie.
- Nu mai platesti, iti ia banca casa
Nu si daca o inchiriezei. Daca nu o mai poti plati, te muti la ai tai acasa sau intr-o chirie mai mica sau stai la un prieten. Acelasi lucru l-ai face si daca nu ai mai avea bani de chirie.
Cazurile in care este recomandata chiria in locul cumpararii
- Cand inca esti la inceput de drum – inca nu stii ce cariera sa iti alegi, unde vrei sa locuiesti, ce vrei sa faci cu viata ta;
- Veniturile tale actuale nu iti permit sa iti iei credit fara sa te indatorezi excesiv. Gradul tau de indatorare nu trebuie sa depaseasca 33% din venit (si asa mi se pare mare);
- Jobul tau sau businessul tau este foarte mobil – te muti des din oras in oras sau din tara in tara;
- Esti un investitor/ antreprenor foarte bun si poti sa scoti randamente mult mai mari din investitiile tale fata de cei 15% pe care i-am calculate mai devreme. In acest caz, nu are rost sa iti blochezi banii in betoane ci mai bine baga mare si fa bani adevarati;
- Nu ai bani de avans – bani pe care sa ii fi economisit tu (nu credit de nevoi personale, nu primiti cadou de la parinti);
Concluzie
Vorbind strict din punct de vedere financiar, decizia de a cumpara in rate vs chirie este simpla: cumpara in rate. Este mai profitabil, capitalizezi o parte din rate, acumulezi active.
Sa platesti chirie este comparabil cu a avea un job: esti platit cata vreme muncesti (locuiesti acolo cata vreme platesti), daca o luna nu mai muncesti, nu mai esti platit. Cumpararea unei locuinte este ca o afacere – are costuri de start, muncesti la ea ani de zile, ani in care pe langa ca iti asigura traiul (locuiesti acolo), creste si in valoare (iti creste activul net prin achitarea principalului si prin cresterea in valoare a proprietatii), iar dupa x numar de ani, incepi sa ai venit pasiv din ea.
Trecand peste aspectul strict financiar, decizia de a sta in chirie sau de a sta intr-o proprietate cumparata cu rate, tine mult de personalitatea si circumstantele tale particulare.
Tu nu esti o masina, esti un om, cu dorinte, visuri si preferinte. Daca pentru tine este importanta mobilitatea si esti genul de om care vrea sa isi utilizeze resursele la maxim, pentru a crea produsul, conceptul sau afacerea care sa te propulseze direct in randul tinerilor milionari. Do it, stai in chirie si da tot ce poti ca sa iti iasa.
Altfel, daca esti un constructor si iti place sa inaintezi pas cu pas, sa iti calculezi miscarile si sa cresti incet, sigur, cu rabdare, Just do it, ia-ti casa care sa iti ofere stabilitatea, linistea si confortul de care ai nevoie pentru a te exprima.
Mult succes, pofituri maxime si spor in educatie financiara!
Valentin
PS. Tu ce ai alege: chirie sau proprietar cu rate?
Un articol excelent! Foarte relevant in conditiile autohtone, insa problema pe care o remarc eu dupa 12 ani de imobiliare e urmatoarea: oamenii nu au cultura ta financiara si nici gandirea analitica pentru care te felicit! Si ajung sa faca greseli foarte grave in dorinta oara de a fi proprietari/in randul lumii/avuti sau ce altceva mai cred ei ca realizeaza. Discutia e lunga dar stii si tu unde bat…
Mulțumesc pentru articol
M-a ajutat să mă gândesc mai bine pe viitor la decizia optimă pentru mine
Am ezitat mult, insa intr-un final am decis sa achizitionez o garsoniera prin credit. Am ales garsoniera pentru ca ideea de rate pe 30 ani ma sperie, iar momentan imi e suficient pentru a locui si nici nu cred ca se va schimba situatia in urmatorii 5 ani (in care sper sa o pot achita). Din cate vad ma incadrez sub limita de sus a calculelor tale 🙂
Foarte bune articolele, le citesc cu interes pe toate!
De la masterat am stat tot timpul in chirie caci asa am mai multi bani de investit. Un euro economisit si investit azi, va face inzecit in 20 de ani.
Acum aproape 3 ani am decis ca in locul unei locuinte proprii (eventual cat mai scumpa) sa devin independent financiar pana-n 40 de ani si sa pot trai oriunde in lume facand ce vreau. Toate persoanele carora le-am povestit strategia mea nu puteau trece peste ideea de a sta in chirie atat de mult timp, zicandu-mi ca de fapt pierd bani.
Acum, dupa aproape 3 ani de la idee veniturile mele pasive genereaza lunar 17% din cat imi trebuie pentru a fi independent financiar. Tinand cont ca am aproape 29 de ani iar salariul va mai creste (sper), 17% e un procent frumusel ce-mi da speranta.
17% la 29 de ani este foarte bine. Pot sa te întreb din ce îți vin veniturile pasive?
Da, dar nu te astepta sa fie nimic spectaculos. Sunt mai degraba un slab investitor decat unul de succes. Ma ajuta in schimb faptul ca economisesc f mult impreuna cu sotia (aprox 65%-70% din salariu) si investesc tot ce economisesc + tot venitul pasiv.
Astfel, am o jumatate de chirie dintr-un apartament pe care l-am cumparat jumi-juma cu sor-mea. Am mai cumparat un teren agricol in satul in care am copilarit verile si e dat in arenda.
In BE inchiriez un garaj. De asemenea tot in BE am un portofoliu bazat pe dividende ce-mi aduce in medie aprox. 100 EUR pe luna net. Dar e destul de prost facut si pe graba. In ultima luna si jumatate am citit enorm despre investitii pe bursa, taxe, am vorbit cu persoane cu experienta etc si in urmatoarele luni voi schimba strategia.
Cres ca mergi cam prost si schiopatezi, de ce u apelezi la Valentin cel putin la o ora de 1:1 si te va ajuta mult, vad ca sa stai inchirie pina la 40 ani e cam gresit( ea in calcul ca o sa apara si copii in viitpr si o casa e bn sa fie nu impreuna cu familia !parere proprii, mult succes!
Salut! Acum dupa 2 ani, cum iti merge? Merg lucrurile in aceeasi directie?
Perfect, asta este si reteta clasica: 2-3 proprietati de inchiriat, ceva teren agricol in arenda, un portofoliu de actiuni platitoare de dividende, ceva depozite/obligatiuni si daca ai si un produs educational de unde sa iti iei redevente – Kiyosaki te numesti 🙂
De fapt, problema locuinta e si una emotionala: avem nevoie de siguranta dar si de un camin personalizat. Poate de aceea din cauza asta multi nu vad alternativele la o ipoteca impovoratoare. Problema ramane de la inceput: achizitie mai mare decat o pot duce + costuri de intretinere fara numar (reparatii si mobilat scump, etc).
Eu am a2a achizitie imobiliara: tot cerebrala e. De data asta am declarat cheltuieli profesionale (pe firma) si deduc asa o parte, dar daca as trece prin criza financiara, am solutii alternative, ca cele expuse de tine.
Cu cateva luni in urma o amica mi-a scris disperata ca i se termina contractul si are rata mare etc. Din cele expuse ei sunt mai multe scenarii:
-mutat temporar ieftin langa serviciul sotului/scoala copilului pt a nu plati transport, si inchiriat casa
-negociat cu banca dobanda mai mica. Sunt sanse!! cunosc care au reusit.
-redus din facturi temporar si facut plati anticipate: vandut masina si inchis credit la masina, renuntat cablu, renuntat sala fitness etc.
-vandut imobil si acoperit datorii si stat in chirie mica pana strang suficient avans sa o ia de la capat, cu cap.
Din pacate si in cazul ei (si in cazul altora, nu e singura pers. in jur disperata cu banii) problema ramane lipsa de actiune. Asa cum bine ai zis, si o sa te citez si pe blog la mine (daca nu te superi): informatia fara actiune ramane cultura generala.
Buna, bine ai venit in comunitate.
Se vede ca ai o gandire analitica si iei deciziile rational. In cazul achizitiei unei locuinte cred ca este important sa fii mai intai rational (ce imi permit, ce nevoi am etc.) si abia apoi sa intervina preferintele personale.
A, si inca o remarca: platile anticipate maresc randamentul unei locuinte. In afara, evident, daca gasesc o sursa de investitii cu randament mai mare decat dobanda. Ideea e simpla: credit pe 30 ani nu as face pentru ca sunt sigura ca peste 30 ani o sa am probleme de sanatate ce nu imi vor permite sa lucrez full time ca acum si mai sigur o sa am alte prioritati, dar sica orice plata anticipata acum cu scaderea perioadei imi scurteaza nu doar perioada dar si dobanda totala (platile anticipate le-am facut la principal).
Astfel, la prima mea ipoteca (550 lei rata lunar, 28 de ani) am facut o plata anticipata de 1000 lei (2 rate) si cerut sa scada perioada: mi-a scazut cu epste 1 an.
Buna observatie – platile anticipate merita facuta daca nu ai alternative mai profitabile de plasare a banilor sau daca nu ai cunostintele necesare pentru a genera un randament de peste 3-4% pe an cat este dobanda la ipotecare.
nu sunt de acord. Cred ca doar ceva gen Caritas/FNI poate da randament mai mare decat o plata anticipata. Luand exemplul meu, am rata ~1500 lei din care 500 dobanda. Daca platesc 1000 lei anticipat inseamna ca am un profit de 50% fiindca scap de plata dobanzii nu ? sau imi scapa ceva, nu sunt economist
Marius, la 1500 de lei rata din care 500 dobanda (sa zicem ca mai ai de achitat 10 ani), randamentul este intradevar de 50% dar nu pe an, ci pe 10 ani 🙂 adica 5% pe an – exact cat este dobanda la credit. Orice rambursare faci si indiferent ca alegi sa scazi perioada sau rata lunara, salvezi doar cat este rata dobanzii pe an (fie ca este 4, 5 sau 7%). Acum daca tu poti produce un profit de 15% pe an cu 10,000 de EUR, de ce ai rambursa un credit de unde salvezi doar 5%.
Pe acest principiu merg si firmele. Iau credit de investitii cu 5% si produc profit de 15%. Diferenta de 10% le ramane lor.
Adrian Adoltanie tata ce ne invata pe gratis in fiecare seara la ora 20, ora României, pai omul sdta mai infiecare video ne invata platiti din principal si va injumatatiti creditul+ ai si un venit bun cred ca Valentin la luat in calcul si pe asta plati anticipate la casa pe credit si ai o buna investitie !
Multi nu isi calculeaza cu adevarat necesarul casei de metri si restul!
Multumim Valentin!
Noi avem avantajul ca si-au rupt altii dintii sa avem noi apartamente. Acum ne facem si o casa la tara. Dar, daca nu eram apropitari prin munca altora, SIGUR ne chinuiam cu o rata. La cat de nereglementate si de scumpe sunt chiriile in Romania, faceam rata. Nu vreau sa aud de nicio datorie, dar pentru casa am fi facut.
Buna Ramona, nu toate datoriile sunt rele. Unele iti aduc avantaje financiare. Daca dobanda platita pentru o rata este semnificativ mai mica decat chiria, atunci in opinia mea, merita sa faci credit. Dar asta mi se aplica mie si situatiei mele concrete.
Doar dobanda, nu intreaga suma ce reprezinta rata?
Intr-un calcul conservator compari rata cu chiria, cel mai corect ar trebui sa compari dobanda cu rata. Eu am mers pe cazul conservator pentru ca am tintit sa avem si un cash-flow pozitiv.
Salut,
Eu am mers pe achizitia unui apartament pe 25 de ani. Am platit 10 ani chirie si am facut o refinantare si plati anticipate. Mai am de plata inca 7 ani de zile si vreau sa il termin in 2-3 ani de zile tot prin plati anticipate.
Am auzit si eu conceptia aceasta ca e mai bine sa platesti o chirie dar in opinia mea am vazut apartamentul ca o investitie.
L-am cumparat la un curs de 3,6 euro si practic valoarea apartamentului a crescut o data cu marirea paritatii euro/leu.
In plus dupa ce l-am achitat banii pe care ii dadeam pe rata ii voi investi in actiuni si ies in avantaj decat daca as fi platit toata viata chirie.
Avantajul meu a fost ca am avut un apartament mostenit de sotia mea pe care l-am inchiriat si in 10 ani de chirie practic am obtinut inca o data valoarea lui, iar valoarea chiriei am platit-o ca si rata pentru noul apartament.
Exact asta facea si Kiyosaki. Lua imprumtul de la banca ptr un apartament sau o casa pe care stia ca o poate inchiria la un anumit pret (aici discuta cu un agent imobiliar) si isi facea un calcul ca in 7 ani chiria sa acopere valoarea imprumutului. Atunci investitia trecea pe plus si isi schimba forma din pasiv in activ.
As recomanda chiria daca vrei sa te muti in alta tara, alt oras si nu vei sa depinzi de un apartament sau nu ai un salariu care sa iti permita o rata la banca.
Succes,
Ninel
Salut Ninel. Foarte bun exemplul tau. Decizia de a alege chirie sau rata la banca tine foarte mult de circumstantele, personalitatea si planurile de viitor ale fiecaruia. Totusi, din punct de vedere cifre, achizitia unui apartament este mai profitabila in majoritatea situatiilor (mai putin in cazul achizitiilor in boom economic, desi pe termen lung si acestea ar putea sa fie profitabile).
În urmă cu 3 ani aveam disponibili banii sa ne cumpărăm un apartament nou. După ce am analizat puțin situația am hotărât să cumpărăm 2 garsoniere pe care le închiriem iar din chirie plătim rata la același apartament. Când vom termina creditul vom câștiga în plus cele 2 garsoniere.
Din păcate, la noi nici o banca nu dă credite pe care să le plătești din chirie. Noi am încercat să facem mișcarea asta dar peste tot am primit doar ridicări din umeri! Dar nu ne lăsăm, trebuie să-i convingem cumva.
George, daca inchiriezi cu contract la notar si inregistrezi la anaf si platesti taxe, chiriile devin oficiale si unele banci le considera venit (astea mici). Dar musai sa fie si un salariu pe langa – adica nu pot imprumuta de la banca daca eu nu am nicio alta sursa de venit sigura, chiar de am deja 2 chirii ….
felicitari pentru idee!
Multumesc Marius!
Salut George, foarte buna miscare. Felicitari!
De ceva ani ma intreaba prieteni si cunostinte despre decizia asta.
As adauga aici inca o linie de discutat: avansul. Recomand la fiecare om, inainte de a achizitiona o ipoteca, sa puna luna de luna deoparte echivalentul ratei si asta timp de cateva luni, chiar peste un 1 an. De ce? Pai in primul rand invatam disciplina si obisnuinta de a scoate din buzunar suma asta, suma care va pleca din buzunar multi ani dupa; daca nu imi iese inainte sigur o sa fie greu si dupa achizitie. Apoi banii stransi vor veni ca avans, iar eu consider ca un 20% avans ar fi minimum recomandat pt o ipoteca. Avantajul fiscal numit prima casa e o sabie cu 2 taisuri: ajung sa ia credite si cei fara disciplina.
Noroc ca mai exista si credite de nevoi personale pentru avansul de prima casa 🙂
Interesant articol. Păcat că este copiat de pe alte site-uri din America. Dacă era scris de autor ar fi văzut că unele traduceri nu se pupă, de unde și dezacordurile grave și numeroasele greșeli gramaticale. Mi-ar fi plăcut să citesc ceva original.
Toate bune,
Marius
Marius, acuzi fara sa aduci dovezi, Daca este copiat de pe alte situri, indica sursa. Daca nu ai dovezi, astept sa iti retragi acuzatiile nefondate.
Cred ca apartamentul cumparat in scopul locuirii nu trebuie privit strict ca o investitie. Mai ales daca stai in chirie. Cand vrei sa iti intemeiezi o familie conteaza foarte mult sa ai casa ta, iti ofera o siguranta, poti aduce ce modificari doresti, etc. La munca aveam un francez care ne explica mereu ca nu trebuie sa cumparam, ne ruineaza mobilitatea, ca ei in Paris doar in chirie stau, etc. S-a insurat cu o romanca si apoi si-a luat casa in primaverii. De ce ? Pentru ca si-a permis, in Paris costa 10K mp si nu isi permit, de unde si acest trend “nu ne luam case, e cool in chirie, ne mutam cand vrem”. Problema in opinia mea nu este daca trebuie sau nu sa cumperi casa ci mai degraba ce casa, sa nu te intinzi mai mult decat iti permiti.
Corect. Asta am sustinut si eu intotdeauna. Problema nu este ca ne luam case/ apartamente pe credit, probleme este ca aceste case/apartamente sunt peste puterea nostra finanicara. Sansele sa nu iti poti achita creditul sunt infime la un grad de indatorare de 10-20%, in conditiile in care mai ai si rezerve. Rata la creditul imobiliar ar trebui sa fie foarte usor de suportat, vorba unui prieten de-al meu: Rata asta o achit si daca raman intr-un picior.
Daca “o proprietare nu ar trebui sa coste mai mult de 2.5 ori venitul tau anual (sau al familiei tale).” ar insemna pentru un salariu de 1000 eur/luna => 12.000 eur/an => proprietate de 30.000 eur? Iar calculul asta e pentru un salariu bun din Romania. Mi se pare usor nerealist. Proprietati la suma asta nu prea exista, iar salarii mai mari au doar o mica parte din angajati. Ar insemna sa fie foarte putini proprietari in Bucuresti 😀
Dana, vorbim de 1,000 de eur pe famielie sau pe persoana? Daca avem 1,000 de eur pe persoana, o familie ar avea 2,000, adica 60,000 de eur, mai mult decat suficient pentru un apartament de 2 camere pentru 2 persoane. Daca veniturile sunt mai mici de 1,000 de eur pe persoana, focusul ar trebui sa fie pe cresterea venitului. Nu cred ca 1,000 EUR este un venit bun pentru un oras ca Bucuresti, cu oportunitatile care exista aici, sau in alte orase mari din tara. Focus pe cresterea venitului, educatie, cautat proactiv, o a doua sursa de venit. Se poate. Poti sa ma consideri omul negru ca spun asta sau iti deschizi o noua perspectiva: 1,000 de eur nu este mult pentru Bucuresti, este mult doar daca nu esti dispus sa faci ceva extra.
Daca ma intreaba cineva ce imi doresc cand implinesc 26 ani? Ar fi sa imi vina o idee din care sa obtin si alte surse de venit.
Cu 50% din salariu economisiti, asta pentru ca inca stau cu parintii, nu ajung eu prea curand nici sa strang avansul de prima casa.
Ma gandesc sa stau in chirie, asta nu pentru ca m-ar ajuta sa strang mai multi bani ci pentru ca probabil m-ar responsabiliza mai mult, m-ar determina sa vreau zilnic mai mult de la mine, de la angajator..
Orice sfat/opinie privind investitia banilor ar fi bine venita. At least, nu strang bani pentru achizitia unei masini..
Ionut, in perioada vietii in care te afli tu, focusul ar trebui sa fie pe cresterea venitului + crearea de venituri pasive. In paralel, poti incepe investitii lunare in bursa – in timp investitiile se vor cumula si vei beneficia de efectul compus.
Perspectiva total gresita dpdv economic. Kiosaki este un coelho in literstura exonomica- povesti pt oameni ce nu inteleg cash flow ul sau instrumente financiare.cumpararea de locuinta in .ro se face intuitiv fara un calcul real – niciodata nu va aduce profit iar ideea de crestere a valorii in timp e falsa – deprecierea este variabila dar sigura.
Salut Mark anton. Stiu ca in RO cumpararile de imobiliare se fac intuittiv, dar aici pe blog noi am facut calcule concrete. Sunt curios, care sunt argumentele concrete care sa ne duca la concluzia ca locuintele nu ne vor aduce niciodata profit. Sunt curios pentru ca sunt multi care au in acest moment si randamente de 10%, sau chiar peste 10% la inchirieri de locuinte si si-au recuperat de mult investitia initiala. Este suficient sa ne gandim la o achizitie facuta de exemplu acum 17 ani, in anul 2000 si sa vedem cat a recuperat din investitie, care a fost randamentul si cat ar putea obtine la vanzare. Oare este profitabil?
Am achizitionat o garsoniera in 2013 care momentan imi aduce un randament de 10% pe an, am achizitionat un apartament prin credit la pretul de constructie. Chiria incasata de la garsoniera imi plateste ratele.
Salut Valentin!
Felicitari pentru analiza riguroasa pe care ai facut-o. Ai omis sa iei in calcul (cred ca in mod neintentionat) ca rata de la banca se bazeaza pe ROBOR. Care indice era la 1% in momentul in care ai postat. Insa aceasta valoare, istoric vorbind, nu a stat niciodata la acel nivel pe termen lung. Drept dovada iata ca ea a ajuns la 3% si pare ca trendul este unul ascendent. Cum ar mai arata calculul tau in cazul unui ROBOR de 10%? Si daca te gandesti ca ROBOR de 10% nu e plauzibil poti sa vezi in seria statistica de la BNR pana unde a urcat acest indice. https://www.bnro.ro/StatisticsReportHTML.aspx?icid=801&table=642
Inainte de toate chiria te protejeaza de asemenea “aberatii” in care te blochezi intr-un contract toxic de finantare. Eu in momentul de fata detin doua apartamente dar stau tot in chirie intr-un apartament de o calitate mai buna pe care decat sa il cumpar – prefer ca banii sa ii duc in zona de business unde sunt mai productivi.
Astept sa imi spui care este parerea ta despre asta.
Victor, și cum ai ajuns sa deții cele doua apartamente? Plătite cash?
Buna ,
Citesc cu interes articolele si sunt tare interesat cum ar trebui sa investesc banii mai cu folos.
Am 26 ani,casatorit,1 copil si stau intr-o locuinta fara chirie. Lunar pot pune undeva la 500-600 euro, suma ce reprezinta 35-40% din venitul familiei. Mai am stransi in jur de 10000Euro. Credeti ca ar fi oportun sa cumpar in aceasta perioada un apartament/garsoniera si sa o dau in chirie? Banii respectivi as putea sa-i investesc in altceva si sa aduca profit mai bun?(tot citesc despre bursa, investitii, Dividende etc) dar nu ma pricep deloc la acestea.
Astept cu interes raspunsul dvs, Dl Valentin
Salut Andrei, ideal ar fi sa ai si actiuni si imobiliare. Actiunile aduc profituri mai bune decat imobiliarele si sunt si mai simple. Si imobiliarele pot aduce profituri foarte bune insa mie mi se par mai complicate decat investitiile in actiuni.
Victor, chiria poate creste la fel de usor. Daca rata reprezinta 10-20% din venit poti suporta si un robor de 10. Daca nu vrei sa iti asumi acest risc poti alege o dobanda fixa, 7% pe 30 de ani.
Sunt mai critic de fel aşa că nu mă pot abţine, trecând peste alte erori, omisiuni, lucruri discutabile din prezentul articol, soluţia de la punctul 2(simplă vezi doamne) , unde se dă sfatul, dacă nu mai poţi să plăteşti rata, închiriezi şi te muţi la rândul tău în chirie, mă zgârie pe creier. Sper totuşi că nu ia nimeni în serios astfel de argumente. Exemplu concret: X şi-a luat apartament, nu mai face faţă cu rata, se mută în chirie şi apartamentul în care a stat până acum îl închirază. Chiriaşul lui X plăteşte o lună, două, trei apoi pauză, nu mai dă nimic (diverse motive des întâlnite, boală, şomaj, bulangiu etc nu zic de pandemie nimic că na, asta-i mai excepţional, deşi în zeci de ani credit bancar nu este exclus un astfel de eveniment sau ceva asemănător). Apoi chiriaşul, vede că legea e de partea lui, în sensul că X n-are ce face decât să-şi sugă propriul deget până obţine o hotărâre de evacuare în instanţă. Lucru care poate să dureze cu căile de atac chiar ani. În tot acest timp ratele se adună, că deh X de unde să plătească şi chiria sa şi rata la bancă. După vreo 2 ani, să zicem, X (dacă nu s-a aruncat în faţa metroului între-timp) obţine mult dorita hotărâre judecătorească şi trece la executare. Vrea şi el să-şi capete, ca la carte desigur, atât chiriile (actualizate cu rata inflaţiei), dobânzile pentru aceste sume plus toate cheltuielile făcute cu procesul şi executarea silită (care nu-s de neglijat deloc). Când se prezintă la apartament cu organele de executare, găseşte apartamentul devastat iar pe masă un bileţel -“M..e fraiere, am plecat în Spania”. Având în vedere că acel chiriaş nu are nimic pe numele lui, X nu poate decât să-şi bage hotărârea judecătorească direct în gaura… urechii stângi sau drepte. Asta deoarece e liber să facă ce vrea, are aceeaşi libertate ca un chiriaş. Simplu.
PS. Situaţia imaginată este cât se poate de posibilă. Este destul de riscant să închiriezi, mai ales în România unde seriozitatea oamenilor nu prea există. Să închiriezi un apartament care nu este al tău, ci al băncii, e ca şi cum ai juca ruleta rusească.
Salut,
Si mie mi se pare o analiza superficiala facuta de Valentin, poate din dorinta de a scrie sau de a atrage oameni, vizualizari. Este un cadru de lucru prea simplist, care vorba ta nu ia in calcul inflatia, nu ia in calcul comisioanele ascunse si asigurarile pe langa rate, cursul valutar etc. Sunt foarte curios cand ai un job corporatist 09-18 ce este indicat sa faci in plus pt a creste veniturile. Ce actiuni, in ce? Si despre ce sume vorbim si la ce randament? Parere: actualizeaza articolul si prezinta o analiza detaliata, mult mai in profunzime si cu mai multe variabile. Ce ai prezentat Valentin nu este deloc realist pt Romania.
Este un articol mai vechi cu date mai vechi insa consider ca se pastreaza concluziile.
Buna, Valentin. In cazul in care chiria este semnificativ mai mica decat media pietei, cum ar trebui sa calculez daca intr-adevar este mai rentabil sa fac un credit sau sa continui sa platesc chirie si sa economisesc? Caz concret: castiguri nete 4000 eur ( familie cu un copil); deci ne-am permite un 120k euro ca si apartament ( am avea ~20k pt avans fara credit); platim chirie 350 euro ap 3 camere zona ok, in care de altfel am vrea sa si cumparam; cumva ‘feelingul’ e ca economisim mai mult lunar platit aceasta chirie mica, dar nu stiu cum sa calculez concret ca sa fie un calcul obiectiv 🙂
Depinde ce faci cu avansul pe care il ai cash. Daca nu faci nimic cu acel avans (nu ii investesti in nimic) atunci nu ai un beneficiu financiar prin faptul ca stai in chirie. Beneficiezi de avantajul unei chirii mici doar daca banii pe care ii ai pentur avans/ achizitie sunt investiti la un randament mai mare decat cel al chiriei. La tine ar fi cam 3-4% (chirie anuala/ pret apartament). Este intradevar o chirie mica dar daca nu investesti banii sunt in esenta doar bani care iti ies din buzunar. O varianta foarte conservatoare ar fi sa calculezi cat ar fi dobanda lunara platita la credit si o compari cu chiria. Asta daca nu investesti banii de avans.
Multumesc pentru raspuns! Sunt bani pe care i-am tot strans special pt a-i folosi ca si avans la o locuinta dar nu am fost convinsi inca din cauza preturilor care au crescut.. insa nu am vrut sa ii ‘blocam’ in alta parte. Deoarece nu ne pricepem inca la investitii, iti tinem intr-un cont de economii la banca. Pentru investitii am cumparat recent versiunea VIP a cursului si ne dorim sa folosim alte sume pentru a face asta. E clar ca nu ne pricepem si ar trebui sa mai studiem. Oferiti si consultanta 1:1 contra cost pentru intrebari specifice, de genul acesta?
Putem gasi o solutie si de lucru 1:1. Va rog sa imi scrieti pe valentin@stiintabanilor.ro