Dobanda compusa – a 8a minune a lumii

dobanda compusaAlbert Einstein a definit dobanda compusa sau efectul compus ca fiind a 8a minune a lumii, recunoscand puterea incredibila a acestui concept.

In termeni simpli, dobanda compusa poate fi definita ca dobanda calculata la depunerile anterioare plus cea calculata la dobanzile acumulate pana la acel moment, adica dobanda la dobanda la dobanda… sau in termini bancari este similara cu termenul de capitalizare.

Efectul dobanzii compuse nu trebuie privit doar din perspectiva depozitului bancar ci este asimilat mai ales cu notiunea de randament investitional reinvestit, fie ca vorbim de investitii in obligatiuni, actiuni, imobiliare sau orice alte investitii care aduc un randament pozitiv pe termen lung.

Ce este interesant legat de dobanda compusa este ca majoritatea milionarilor (in dolari) din lume si-au facut averile folosind efectul dobanzii compuse.

Dobanda compusa in investitii

Pentru a explica puterea dobanzii compuse, voi lua un exemplu care ar putea fi destul de realist pentru majoritatea cititorilor.

Premisele sunt:

Economisire lunara: 100$;

Randament mediu (actiuni 70%, obligatiuni 30%): 7% net  – destul de conservator avand in vedere randamentele dividendelor din 2016 si 2017.

Perioada: 30 de ani.

Rezultatele sunt cele de mai jos:

Poti sa te joci si tu cu dobanda compusa aici.

Ce observam?

Depunerile cumulate timp de 30 de ani: 36,000 $;

“Dobanda” totala: 85,997 $;

Total suma: 121,997 $.

Ce mai observam? Si aici te-as ruga sa fii atent.

In prima treime a intervalului (in primii 10 ani), progresele sunt foarte mici iar cresterea vine in mare parte din depunerile lunare de bani si foarte putin din dobanzi.

In a doua treime (11-20 de ani) incep sa se vada efectele dobanzii compuse, cresterile datorate dobanzii compuse incepand sa depaseasca cresterile datorate depunerilor lunare;

In a treia treime (21-30 de ani), lucrurile merg din inertie iar valoarea activului creste in primul rand datorita dobanzilor compuse si mai putin datorita depunerilor noi. Practic la acest nivel, s-a acumulat atat de multa valoare in trecut incat si daca nu ai mai depune nimic, cresterile ar fi in continuare spectaculoase.

Daca vrei sa folosesti in mod eficient puterea dobanzii compuse in scopul de ajunge independent financiar, ai nevoie sa studiezi domeniul investitiilor.

Iti recomand din toata inima sa iti iei cartea lui Tony Robbins – Banii: Stapaneste jocul si sa o studiezi din scoarta in scoarta. Este cea mai buna si mai completa carte de finante personale scrisa vreodata si nu exagerez cand spun ca este suficient doar sa asimilezi si sa folosesti informatiile din aceasta carte pentru a te pozitiona in top 1% al oamenilor prosperi de pe planeta.

Important!

Majoritatea oamenilor se opresc in prima treime a intervalului, fiind descurajati de faptul ca rezultatele intarzie sa apara. Si acest lucru este tragic pentru ca se opresc chiar inainte ca efectele muncii lor din ultimii ani sa inceapa sa se vada.

Ce fac toti acesti oameni care se retrag chiar inainte sa inceapa sa apara rezultatele? Dupa un timp reincep procesul de la zero pentru ca odata instalat microbul (dorinta de a realiza ceva, de exemplu sa ajunga independenti financiar), nu mai pot scapa de el :).

Realist vorbind, este mare pacat sa renunti. Chiar daca esti dezamagit, mergi mai departe inca un pic si efectele vor incepe sa se vada.

Dobanda compusa in business

Acelasi principiu al dobanzii compuse se aplica si intr-un business. La inceput faci foarte multe depuneri (bani, timp si efort depus) si efectele intarzie sa apara.

Este posibil ca primul an sau chiar primii doi ani un business sa intarzie sa aduca rezultate substantiale. In aceasta perioada (sa ii zicem prima treime) foarte multi renunta.

Ceea ce nu stiu ei este ca daca ar fi continuat inca putin cu depunerile lunare (timp, bani si efort) ar fi trecut de bariera primei treimi si rezultatele dobanzii compuse ar fi inceput sa apara. Dupa acest moment, cu perseverenta ar fi ajuns sa treaca si de bariera celei de-a doua treimi si businessul ar fi mers cu toata viteza inainte gratie efectului compus.

La fel ca si in cazul celor care vor sa atinga independenta financiara prin intermediul investitiilor si cei care vor sa atinga acest obiectiv prin intermediul antreprenoriatului, dupa un prim esec se reapuca si o iau de la zero. Microbul odata instalat nu mai iese.

Dobanda compusa in orice

Acelasi efect al dobanzii compuse, sau mai exact al efectului compus se aplica in atingerea oricarui obiectiv mai ambitios:

  • Avansarea in cariera;
  • Schimbare personala;
  • Atingerea unui nivel excelent de sanatate si vitalitate;
  • Construirea unui brand (personal sau al unui produs);

Si tot asa.

Pentru a atinge orice obiectiv mai indraznet te vei izbi de cele trei perioade (impartirea de 10 ani pentru fiecare treime este doar pentru exemplificare, pentru anumite obiective perioadele pot fi mult mai mici). Aceeasi bariera a primei treimi in care efectele se vad prea putin desi eforturile sunt mari ii face pe 95% din cei ce incerca sa renunte.

Majoritatea celor care renunta prima oara erau aproape de a ajunge in a doua perioada cand efectele incep sa se vada si la fel ca in cazurile de mai sus, majoritatea se vor reapuca de la zero dupa un timp.

Partea intunecata a dobanzii compuse

Asa cum puterea dobanzii compuse determina in timp un val de nestavilit de rezultate pozitive, asa poate determina in timp un val, la fel de puternic, de efecte negative.

Aici vorbim de actiuni zilnice, saptamanale, lunare care pe termen scurt nu par sa produca efecte negative dar odata trecut de prima treime, efectele negative devin aproape de nestavilit. Efortul de a opri inertia acestor actiuni constante acumulate de-a lungul timpului este urias. Este ca si cum ai opri din zbor un Boeing 737.

Se aplica in domeniul banilor:

  • Datoriile care se acumuleaza;
  • Costurile fixe legate de diverse pasive (masini scumpe, case de vacanta, bunuri de lux etc.) care se acumuleaza si mananca din ce in ce mai multi bani;
  • Decizii proaste in administrarea afacerii;

Se aplica si in celelalte domenii ale vietii:

  • Alimentatie proasta;
  • Alcool, tutun si alte vici;
  • Certuri constante;
  • Neglijarea relatiilor;
  • Neglijarea sanatatii.

Spre deosebire de cazurile anterioare, aici ar fi bine sa renunti in prima treime astfel incat sa iti fie usor sa opresti trendul, cat inca este o amarata de bicicleta si nu a devenit ditamai Boeingul.

Concluzie

Perseverenta, actiunile mici si constante indreptate spre o directie bine definita sunt cheia atingerii oricarui obiectiv.

Succesul peste noapte nu exista ci doar pare aparut peste noapte pentru cei care nu au vazut pasii mici si constanti facuti poate timp de ani de zile inainte ca efectul extraordinar al dobanzii compuse sa explodeze … peste noapte.

Acum noi stim ca de fapt, aceasta explozie reprezinta doar trecerea de bariera primei treimi a trendului dobanzii compuse.

Fie ca forta dobanzii compuse sa fie cu tine!

Numai bine,

Valentin

PS. Daca ar fi sa imi spui un singur lucru care ti-a ramas dupa citirea acestui articol, care ar fi acesta?

PSS. Daca ti-a placut articolul, te rog da un like si share.

PSSS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.

Introdu-ti adresa de e-mail pentru a primi Planificatorul Financiar:



  
 

4 comentarii la „Dobanda compusa – a 8a minune a lumii”

  1. Un articol de exceptie si care iti deschide mintea, asa am simtit, multumesc Valentin, pe mine m-a ajutat articolul tau sa imi descopar unele tipare mentale care s-au tot adunat si chiar solidificat. Sunt momente in care uit ca experimentez un efect care decurge dintr-o perioada mai mare de timp in care am facut mici actiuni, unele pozitive, altele negative. De multe ori am impresia ca azi mi se intampla X pentru ca tot azi am luat eu actiunea Y, insa de fapt X mi se intampla pentru ca in ultima perioada de timp (cateodata si ani de zile) am facut multe actiuni Z. Si ma frustrez ca printr-o singura actiune de azi, nu pot sa scap de ce mi se intampla. Si ma simt neputincioasa. Iar pe partea pozitiva, ma face sa ma simt increzatoare. Bucuria de care ma bucur azi este efectul a mici actiuni (fapte bune pentru altii) pe care le-am plantat in trecut, nu se datoreaza unei actiuni de azi. Astfel ca ma simt mai in siguranta, pentru ca stiu ca o singura actiune de azi nu poate sa darame tot ce am eu azi.

  2. Educatia financiara este foarte complexa si vitala in ziua de astazi. Ar fi utile niste seminarii cu exemple hands-on in mediul din Romania spre exemplu. Dobanda compusa face miracole dar randamentul banilor lasati in banci este sub 1%. Totodata nu putem face abstractie de fenomenul inflationist. Daca ne rezumam fix la un randament financiar, cred ca adresam doar o parte din problema si nu problema in toata amplitudinea ei:)

  3. Salut Razvan. Dobanda compusa la 1% nu este dobanda. Vorbim de efectul dobanzii compuse de la 3-4% in sus minim. „Dobanda” are inteles de randament – la bursa, imobiliare etc. Teoretic, dobanda compusa ar trebui calculata la randamentul real (adica randament – inflatie). Oricum, nu trebuie sa intram in tehnicalitati. Inflatia oricum exista dar banii nostri au un randament sau altul si doar aici putem lucra. Ideea de baza a dobanzii compuse este reinvestirea constanta a profitului.

    Numai bine!
    Valentin

Lasă un răspuns