7 vulnerabilitati descoperite la debutul acestei crize
De mai bine de o luna, o mare parte din economia lumii s-a oprit sau este grav afectata si aceasta situatie se anunta ca va mai continua.
Strategia celor mai multe state este aceea de a reporni treptat economia, incepand cu luna mai, insa acest lucru nu inseamna ca ne vom intoarce din prima la viata de dinainte de pandemie.
Cu siguranta ca vor ramane in picioare multe masuri de distantare sociala, restrictii si o amenintare constanta de revenire la masurile de lockdown, in cazul in care avem un nou val de epidemie.
Daca pana acum majoritatea tarilor au avut o strategie asemanatoare in combaterea pandemiei, cred ca in urmatoarea etapa tarile vor aborda strategii diferite. Unele tari vor prioritiza redeschiderea economiei, iar altele vor prioritiza criza medicala. Deja se vad aceste diferente de abordare la nivel politic.
Din pacate, in acest moment, avem o influenta mult prea mica asupra deciziilor factorilor politici si tot ce putem face este sa observam deciziile si sa ne adaptam strategia personala.
In ultimele 2 luni am lucrat cu foarte multi oameni (mai mult decat niciodata) si astfel am reusit sa identific mai multe vulnerabilitati in finantele personale care deja au inceput sa produca efecte negative.
Pentru a aduce cat mai multa valoare in acest articol, voi enumera vulnerabilitatile, cat si solutiile pentru aceste vulnerabiltati (da, exista si acum solutii).
1. Supraindatorarea
Din fericire suntem diferiti, deci nu ne plictisim unii cu ceilalti. Din nefericire, asa cum exista persoane care, prin profilul lor psihologic, economisesc usor, exista persoane care sunt “mana larga” si se imprumuta la maximum pentru tot felul de “nevoi” si “urgente”.
Solutie:
Oportunitatea 1: Aceasta perioada vine implicit cu taieri de costuri masive (vacante, restaurante, haine, “investitii” neinspirate in diverse initiative de business, cheltuieli legate de scolarizarea copiilor, transport si multe altele). Ramai cu cheltuielile de baza (alimente, utilitati, cheltuieli medicale si ideal educatie) si astfel, pentru prima oara, esti practic fortat sa economisesti.
Oportunitatea 2: In plus, poti amana ratele la banca pentru tot felul de credite.
In cazul in care ai mai multe credite, o strategie smart ar fi sa iti amani ratele cu dobanzile cele mai mici si sa platesti anticipat creditele cu dobanzi mari.
Dupa ce ai terminat un credit (sau card de credit) cu dobanda mare, treci la urmatorul si tot asa.
2. Expunere pe o singura sursa de venit sau mai multe surse asemanatoare de venit
Caz des intalnit mai ales la antreprenori: O singura sursa de venit foarte buna (propriul business). Daca acel venit vine dintr-o industrie grav afectata sau chiar inchisa, atunci a disparut peste noapte intregul venit al familiei.
Un alt caz des intalnit: mai multe surse de venit, dar in arii asemanatoare. De exemplu, ambii parteneri au job-uri sau business-uri in turism. Sau, si mai interesant: unul lucreaza in turism, altul in organizare de evenimente si mai au si un restaurant. 🙂
Solutia 1: Pe moment, taierea drastica a costurilor + apelarea la toate facilitatile posibile si imposibile:
- amanarea ratelor;
- somaj tehnic;
- amanarea impozitelor;
- renegocierea preturilor cu furnizorii, utilitatile, firmele de telefonie, chirie etc.
Solutia 2: Pe viitor, diversificarea surselor de venituri. Nu ar fi rau daca, la nivel de familie, ar exista surse multiple de venit si cat mai diverse:
- O sursa de venit activ cat mai mare, care sa functioneze excelent in perioadele bune, chiar daca ar putea fi vulnerabila in criza (propriul business, job-uri bine platite);
- O sursa de venit activ foarte sigura, chiar daca nu este extraordinar de mare: job la stat, pensie (nu neaparat speciala, dar de ce nu J) etc;
- Cateva surse de venit pasiv. Aici pot vorbi de trei surse care functioneaza pentru mine: chirii (rezidentiale), dividende companii listate la bursa, cupoane obligatiuni corporative sau titluri de stat.
Dupa cum vezi, in caz de criza, foarte multe tipuri de venituri sunt afectate.
Totusi, daca la nivel de familie iti stabilesti o astfel de strategie, cu siguranta ca unele vor ramane in picioare.
3. Fondul de rezerva a fost luat ca o gluma
Recomandarea de a avea un fond de urgenta care ar trebui sa iti acopere 6-12 luni de cheltuieli in cazul in care ceva se va intampla, a fost luat ca o gluma.
Cei care au acest fond de urgenta pregatit pentru 6 luni, realist, pot trai linistiti si 1 an in lockdown, in conditiile de astazi.
Multi insa au ignorat aceasta recomandare si, chiar daca anterior pandemiei nu resimteau presiunea facturilor si cosului zilnic de mancare, acum sunt intr-o ingrijorare permanenta pentru ce se va intampla luna urmatoare.
Solutia 1: La fel ca la punctul 1, acum ai posibilitatea sa economisesti si iti formezi la nivel de baza acest fond.
Solutia 2: Daca ti-au disparut si veniturile, taie toate costurile posibile si cauta ceva de munca online. Pana atunci (sau intre timp), invata noi abilitati, daca tot ai timp.
4. Investitii prea ofensive si goana dupa randamente mari
Un lucru inteligent de facut in investitii este sa gandesti in termeni de risc/beneficiu.
Din pacate, in anii anteriori, in care partea de “risc” nu prea s-a manifestat, s-a pus prea mult accent pe beneficiu.
In loc de un portofoliu diversificat pe active ofensive (actiuni, imobiliare) + active defensive (titluri de stat, aur, cash), multi au mers “all in” pe active riscante pentru ca, nu-i asa, daca randamentul nu este de 10-15% minimum, inseamna ca nu esti investitor.
Exemple:
- All in pe imobiliare luate prin credit;
- Peer to Peer;
- Actiuni individuale si ETF-uri doar pe actiuni;
Acum toate sunt afectate destul de grav. Ar fi fost ideale si niste active defensive (aur, titluri de stat).
Solutie: Educatie si schimbarea mindset-ului pe termen lung si crestere constanta. Renuntarea la goana dupa randamente mari. Intelegerea faptului ca un randament mare vine, de cele mai multe ori, cu riscuri mari si ca este necesar sa intelegi acele riscuri, sa te protejezi de ele si sa ti le asumi.
5. Ursii permanenti
Au pierdut ultimii 10 ani de profituri in asteptarea crizei si acum sunt fericiti ca in sfarsit a venit. Aici avem un mindset de “criza permanenta” si aceste persoane nu realizeaza ca au pierdut in ultimii 10 ani profituri cu mult peste ceea ce ar fi putut pierde astazi pe burse.
Va trece si criza aceasta si ei vor ramane tot cu banii in depozite sau eventual cu aur fizic, cumparat la suprapret.
Solutie: Daca nici acum, cand multe active au inceput sa se devalorizeze, nu incepi sa investesti pentru a planta semintele viitoarei tale prosperitati, atunci cand?
6. Ultra optimistii
Spargem toate depozitele acum, cumparam repede actiuni, imobiliare, tot, ca maine poimaine trece fereastra de oportunitate.
Au fost recesiuni care au trecut dupa cateva luni, au fost si recesiuni care au trecut dupa 2-3 ani.
Un adevar istoric este ca toate recesiunile/ crizele/ pandemiile au trecut si cel mai probabil asa se va intampla si acum, insa durata a variat foarte mult.
In medie, o recesiune dureaza in jur de 1 an, dar aceasta este doar o medie.
Solutie: Forte simplu: faci DCA (dollar cost averaging), adica faci investitii constante lunare. In acest fel, eviti tentatia de a intra prea mult, prea devreme, in investitii riscante.
7. Slabiciuni la nivel de mindset si gestionarea emotiilor
Am vorbit cu oameni care au fost afectati puternic financiar de aceasta perioada, dar care deja au luat masuri puternice de a contrabalansa situatia, si-au facut un plan si sunt sigur ca vor iesi invingatri din aceasta criza.
Am vorbit cu oameni care isi accelereaza acum veniturile, economiile, investitiile, cum nu au facut-o niciodata. Si ei vor iesi invingatori din aceasta criza.
Am vorbit cu oameni care accepta fara probleme situatia actuala si asteapta linistiti sa treaca, ocupandu-se de alte aspecte ale vietii pe care poate le-au neglijat inainte. Si acestia vor iesi invingatori din aceasta criza.
Si am vazut (mai mult decat am vorbit) foarte, foarte multi oameni care sunt foarte confuzi si nu stiu ce sa faca in perioada aceasta.
Omeni care nu se pot concentra la nimic.
Omeni care traiesc intr-o stare continua de panica, nervozitate, tristete si pesimism.
Toate slabiciunile de mindset si cele emotionale se amplifica acum. Acesta este un lucru pozitiv. Iti ofera ocazia sa le vezi si sa faci ceva in privinta lor.
Este absolut normal sa ai o stare de alerta si ingrijorare in aceasta perioada, insa, daca vrei sa iesi cu bine din aceasta criza, este nevoie sa te reglezi la nivel de mindset si sa iti gestionezi emotiile.
Sunt putine momente decisive in viata unui om, insa acesta este unul dintre aceste momente. Cine va gestiona bine criza, la nivelul sau, va castiga ani de zile de progres, prosperitate si satisfactie personala.
Eu am trecut prin mai multe crize, atat globale, cat si individuale si stiu ca ceea ce m-a salvat si m-a ajutat sa ies mai puternic din toate, au fost exact aceste doua lucruri: mindset-ul si gestionarea emotiilor.
In final, educatia financiara este doar un pretext pentru mine. Intentia mea este de a transmite un anumit mod de viata, de a gandi, de a fi fericit si implinit.
Mult succes!
Valentin
PS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.
