10 alegeri de viata care iti pot distruge viitorul financiar
“In timp ce tu iti faci planuri, viata se intampla” spune o vorba si nu spune rau. Doar ca viata nu prea se intampla de la sine ci de multe ori se intampla intr-un anumit fel datorita unor alegeri de viata personale.
Oricat am vrea noi sa fim perfecti, nu suntem. Perfectionismul este calea sigura spre o viata neimplinita. Niciodata nu se vor alinia astrele perfect si niciodata nu vei face alegeri de viata perfecte pentru ca nici tu nu esti perfect.
In loc sa cauti un sir nesfarsit de victorii perfecte in viata si sa fii dezamagit ca nu le poti obtine, mai bine accepta ca in viata vei face si alegeri bune si alegeri mai putin bune. Tot ce poate face un om este sa se straduiasca ca cele bune sa fie mai multe si mai importante decat celelalte.
Facem alegeri de viata bune, facand alegeri de viata proste si invatand din ele :). Dar nu este obligatoriu sa facem noi toate greselile. Mai putem invata si de la altii.
Alegeri de viata care iti pot distruge viitorul financiar:
1. Cariera pe care ti-o alegi
Sunt multe drumuri profesionale care duc mai probabil spre nicaieri decat spre ceva. Nu voi da exemple aici insa cred ca stim cu totii oameni foarte bine pregatiti care lucreaza in domenii care ori nu aduc valoare adaugata prea mare ori valoarea adusa este cotata prost pe piata ori nu mai sunt cautate.
Pe de alta parte sunt domenii unde sansele sa ajungi sa castigi bine sunt mult mai mari. Aici pot sa ma gandesc la IT, avocatura sau analiza financiara si mai sunt si alte exemple.
Este adevarat ca poti castiga bine in orice cariera, daca devii unul dintre cei mai buni din acel domeniu sau daca pur si simplu ai un spirit intreprinzator. Dar adevarul este ca in unele profesii vei fi platit bine ca regula si in altele vei fi bine platit doar ca exceptie de la regula.
2. Casa pe care ti-o cumperi
Este poate una dintre cele mai de impact alegeri de viata care iti va determina viitorul financiar.
Am vazut atatea cazuri de persoane care au investit toate resursele lor financiare pentru avansul la o casa si tot excedentul lor financiar pe restul de 25-30 de ani cat au de platit ratele la acea casa.
Nu ma intelege gresit, sunt pro a-ti cumpara propria casa, am scris si un articol pe tema asta chirie vs. rate le banca, insa ai grija ca pretul platit pe casa ta sa fie proportional cu puterea ta financiara.
Si un grad de indatorare de 50% nu inseamna ca ti-ai luat casa proportional cu puterea ta financiara.
Ca si regula, valoarea casei in care stai nu ar trebui sa depaseasca ca valoare de 2.5 ori venitul tau anual. Adica, daca tu castigi 1000 EUR pe luna (tu singur sau tu impreuna cu partenerul de viata), valoarea casei tale ar trebui sa fie de 1000 EUR X 12 luni X 2.5 ani = 30,000 EUR.
Altfel, risti sa iti ingropi finantele personale pentru multi ani de acum incolo.
3. Masina pe care ti-o cumperi si pe care o schimbi la 5 ani;
In primul rand masina nu se schimba in mod obligatoriu la 5 ani. Nu stiu de unde vine obiceiul asta.
Ca si regula, valoarea masinii tale nu ar trebui sa depaseasca venitul tau (sau al familei tale) pe 3 luni. In cazul de mai sus, la un venit net de 1000 EUR pe luna, valoarea masinii tale ar trebui sa fie de maxim 3,000 EUR.
4. Telefonul pe care il schimbi in fiecare an
Un priten de-al meu, manager de multinationala, a fost intrebat de un junior din departamentul lui ce telefon sa isi cumpere. Managerul i-a listat cateva telefoane bune si accesisibile la pret, stiind ca juniorul respectiv avea salariul sub 2,000 de lei pe luna. In fata acestei liste, juniorul a ramas oripilat si i-a replicat “nu, nu, eu vroiam sa te intreb daca sa aleg intre iphone 7 si Samsung nu mai stiu care ultimul aparut”. Telefoanele astea costau cam de 2 ori salariul juniorului si aveau si obiceiul de a fi schimbate in fiecare an.
O masina macar o tii 5 ani, dar sa dai 2 salarii pe un telefon in fiecare an? Asta iti va ingropa viitorul financiar cu siguranta.
5. Vacantele in care mergi an de an
La fel si cu vacantele. Sunt oameni care isi permit vacante exotice si mai multe city breakuri pe an si sunt oameni care nu si le permit.
Ce vacanta iti permiti? In mod normal aceea din care nu te intorci mai sarac decat ai plecat. Daca ai 1 luna vacanta pe an, vacanta pe care ti-o permiti costa venitul tau pe o luna.
6. Viciile pe care iti dai banii in fiecare zi/ saptamana/ luna;
17 lei pe un pachet de tigari fac 510 lei pe luna. Si aici vorbim doar de tigari, nu mai adaug alte vicii cum ar fi alcoolul, jocurile de noroc, dulciurile in exces, fast food in exces si altele mai rele.
Din punctul meu de vedere este ok sa ai unele vicii. Esti om pana la urma. Oricum, se spune ca suma viciilor este constanta. Deci daca un om nu fumeaza, nu bea si nu mananca fast food ar trebui sa fii atent in preajma lui :).
Am intalnit oameni care isi dau jumatate din venit pe vicii. Si aici nu vorbim de cazuri extreme ci de cazuri obisnuite: un pachet de tigari pe zi, cateva iesiri la bere cu baietii si cateva shaorme pe luna si gata jumate din venit.
Financiar vorbind, viciile nu ar trebui sa te coste mai mult de 5% din venitul lunar.
7. Partenerul de viata pe care ti-l alegi
Potrivit lui Napoleon Hill, alegerea partenerului de viata este cea mai importanta alegere de viata din punct de vedere financiar. Si nu in sensul in care te insori/ mariti cu cineva bogat sau extrema, te insori/ mariti cu cineva pe care trebuie sa il/ o intretii.
Ci pur si simplu iti alegi un partener de viata risipitor, cu un stil de viata extravagant, poate prea vanitos, sau pur si simplu cu care ai certuri constante.
Nimic nu iti afecteaza mai mult capacitatea de a-ti construi un viitor financiar prosper decat un partener de viata cu care esti in permanent razboi.
8. Persoanele de la care alegi sa inveti
Pornind de la banal:
- Imi gestionez banii cum am invatat in familie – bun, rau nu conteaza;
- Invat pilde de intelepciune despre bani de la vecinu’;
- Invat si cred cand spun cei de la televizor ca banii multi se castiga doar daca intri in politica si faci ceva ilegal;
Sau mai rafinatele:
- Investesc in oportunitatea (asigura-te ca nu este o schema piramidala) promovata ca investitie de amicul X;
- Cred orbeste tot felul de sloganuri ale diversilor guru financiari “Cei care economisesc sunt pierzatori”, “Nu fa milioane, fa miliarde” si alte asemenea, scoase din context si spuse pentru a soca lumea;
- Investesc conform recomandarilor publice ale specialistilor.
Invata despre bani de la oameni care au rezultate si de la oameni cu a caror mesaj rezonezi. Nu toate caile sunt pentru tine si nu toate sfaturile ti se aplica tie.
9. Cat de dependenti sau independenti iti cresti copiii
Am vazut barbati de peste 30 de ani care inca traiau in casa parintilor si pe spatele parintilor lor. Am vazut femei care si dupa 30 de ani primeau subventii serioase de la parinti la orice cumparatura mai serioasa din viata lor, ca vorbim de casa, masina, mobila sau chiar vacante.
Daca iti inveti copiii de mici sa obtina de la tine orice lucru isi doresc, fara sa invete cumpatarea si echilibrul, sunt sanse mari ca atunci cand vor fi mari sa ramane tot pe cheltuiala ta.
Sa ne crestem copiii pentru a deveni barbati autonomi si femei independente.
10. Cat de mult iti sacrifici sanatatea
Sa iti dai sanatate pentru bani “it’s a no deal”. Din pacate, majoritatea dintre noi nu prea respectam acest principiu. Ne sacrificam sanatatea si fericirea de moment pentru bani, urmand ca in viitor sa platim cu varf si indesat aceasta greseala.
Dintre toate tipurile de sanatate, cea mai importanta este sanatatea mentala, sau echilibrul psihic. Oricat de multe activitati si businessuri ai rula, aminteste-ti intotdeauna ca ai nevoie si de relaxare, de activitati care sa te incarce si de somn suficient.
Pastreaza-ti sanatatea la cote bune, mananca fructe si legume, fa miscare, dormi suficient, iubeste, bucura-te de viata.
Vei face mult mai multi bani fiind echilibrat si sanatos decat sacrificandu-ti sanatatea prin stres, vicii si o viata dezechilibrata.
Concluzie
Ne putem naste intr-o familie bogata, ne putem naste cu un anumit set de talente si chiar putem capata o educatie aleasa. Toate acestea ne pot ajuta enorm in viata sau… le putem risipi degeaba. Alegerile noastre de viata vor face diferenta si ne vor contura destinul.
Numai bine si spor la alegeri de viata inspirate!
Valentin
PS. Ce alte alegeri de viata iti pot distruge viitorul financiar?
PSS. Daca ti-a placut articolul nu uita sa dai like si share.
PSSS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.
Obtine Ebook-ul 12 Surse de venituri suplimentare:
De acord, mai mult sau mai puțin, cu 9 din cele 10 alegeri analizate. Exemplul cu mașina nu mi se pare deloc recomandabil (cel puțin eu nu aș ține cont de el!). De ce? La un venit lunar de 1000 euro poți foarte ușor să cumperi în rate sau in leasing o mașină nouă și eviți astfel orice probleme tehnice cu cheltuielile aferente pentru circa 5-7-9 ani (depinde de marcă și de ceva…noroc!). Mă bazez pe propria experiență: înainte de 1989 am avut Dacia, la care găseam piese pe toate drumurile și orice român se pricepea s-o repare (nici nu era foarte greu dacă știai un pic de mecanică). În anii ’90, ca tot românul, am luat o Lancia Delta, evident second hand, care mi-a pricinuit atâtea cheltuieli și bătăi de cap că nu știam cum să scap de ea mai repede. Mi-am propus să nu mai cumpăr o mașină rulată și am cumpărat în rate, în 2007, un VW Polo. Circa 7-8 ani nu am avut decât grija alimentării cu benzină și a reviziilor periodice obligatorii. Mașina are deja 10 ani vechime și înep să am probleme. Mecanicul meu mi-a spus să-mi fac astfel planurile încât să nu depașesc cu ea 15 ani, dacă nu vreau să cheltuiesc mai mult decât face. q.e.d.!
Multumesc augustin pentru opinie dar a da 13-14,000 de EUR pe o masina la un venit de 1000 EUR pe luna mi se pare mult iar daca adaugi si leasing sau rate, probabil ajungi la 16-17000 EUR. Daca o tii 10 ani, practic dai munca ta pe 1 luna jumatate pe an doar pentru masina.
Ratele, mai distrug viitorul. Daca nu sunt imobiliare sau de investiții nu le vad rostul. Eu cu masina sunt de accord . Dar cu casa? Cum o sa ti iei o casa in Bucuresti de 45-60 mii euro? Având in vedere ca si chiria e 1200-1500 lei, ce e mai convenabil ? O rata de 1500 lei la un apartament de 80-90 mii euro sau chiria? In condițiile in care nu câștig 3000 euro/luna.
Astepti o corectie a pietei, castigi mai mult sau te adaptezi la ce se incadreaza in bugetul tau. Alternativa inseamna supraindatorare si lipsa de libertate pe viitor. Cu 60 de mii poti cumpara un apartament de 2 camere fara probleme in Bucuresti.
Foarte concis articolul. Mi-a placut.
Subscriu la estimarile pentru locuinta, masina si punctul cu partenerul de viata.
Mi se par realiste si deplin aplicabile.
Multumesc StolniceanuL!
Foarte bun articolul. Sincer am folosit calculatorul sa vad daca respect proportiile si sunt foarte fericit ca m-am incadrat fara sa citesc ceva inainte legat de asta, doar mi s-a parut de bun simt sa nu dau mult pe masina si mai mult decat mi-as putea permite pe un apartament. Singura restanta sa zic asa o am la vacante, anul acesta cred ca am cheltuit 2.5 salarii :(. Sper pe masura ce mai vad din lume sa reduc la 1.5.
In privinta valorii masinii circula opinii foarte diversificate: unii zic ca poate sa aiba valoarea cumulata a veniturilor tale pe 6 luni. Altii zic 10 luni. O alta opinie este ca poate sa constituie 10% din valoarea averii tale.
In ceea ce priveste veniturile familiei, as defini mai exact la ce ma refer (de ex. daca am 20 de ani si vreau sa-mi cumpar o masina de 10.000 de euro, dar eu castig doar 500 de euro pe luna, se pune si castigul parintilor? Sau in acest caz familie = sot + sotie? Ca avand peste 18 ani nu ar mai trebui din punct de vedere financiar sa faci parte din familia care te-a crescut) .
Imre, norma de cost pentru o masina este intre 10% si 20% din venitul anual. Eu am luat 3 venituri lunare, un pic peste norma maxima, deci este cazul mai relaxat. Bineinteles ca aceste norme sunt concepute pentru cei care vor sa pastreze un echilibru in finantele personale. Avand in vedere ca o masina o schimbi la 5,6, 7 ani, este foarte mult sa dai 10 salarii pe o masina.
Pentru o persoana care castiga 500 de euro parerea mea este ca o masina de 10,000 EUR este mult peste potential. Nu mai raman bani pentru un trai decent, locuinta, educatie, rezerve. Daca la 500 eur cumpara o masina de 10,000 eur, atunci un ITst de 30 de ani care castiga 2,500 EUR ce ar trebui sa isi ia? O masina de 50,000 de EUR?
O famielie = un cuplu, nu includem parinti, matusi, nasi si alte rude.
La 18 ani cel mai probabil nu ti-ai terminat studiile si din punctul meu de vedere nu este obligatoriu sa fii independent finanicar de parinti.
Bineinteles ca pentru bunastarea ta financiara face sens ca valoarea masinii sa fie egala cu venitul pe 3 luni. Mi-ar placea sa vad o statistica care arata ce procentaj al populatiei tarii respecta aceste rapoarte intre venit/valoare masina.
Exemplul cu 500 de euro venit vs. masina de 10.000 de euro am dat doar ca sa definim exact ce inseamna familie in acest context.
In Romania cu un salariu de 2500 de euro (daca n-ai familie) ai putea sa-ti iei (ignorand cele scrise de tine) fara prea mari eforturi o masina de ~30K Eur (10K avans + 20K credit/leasing pe 4-5 ani). Depinde de prioritati.
Clar la 18-20 ani nu este obligatoriu sa fii independent financiar si 99,9% (cred eu) nici nu sunt. Dar neavand venit sau avand unul inconsistent nici nu ar trebui sa te gandesti sa-ti cumperi o masina de 5-10K Eur (mai ales avand in vedere ca “familie = un cuplu”. Avand la baza aceasta definitie, nu poti cumula veniturile tale cu cele ale parintilor si ar fi bine sa te multumesti ca ei te intretin 🙂 La asta ma refeream).
Anturajul. Sa vorbit despre persoanele de la care alegi să înveți, dar in cazul anturajului, puțini sunt cei ce realizează felul în care sunt transformați! In special in cazul tinerilor.
Mașina la 3000 euro e coștiug pe 4 roți. Eu am bicicletă de 4000 euro. Nu stiu de unde ai scos numerele astea dar cele mai “oficiale” sunt. Pretul mașinii venitul pe 6 luni, cel al casei venitul pe 48 de luni. La 30 de mii nu-ți iei nici rulotă și vorbim aici de salarii peste medie, adică 1000 euro pe lună.