Milionarul de lângă noi – Thomas Stanley și William Danko

Secretele surprinzătoare ale marilor bogătași

Un rezumat de Sorin Scortan
11 noiembrie, 2021 —

Următoarea carte din care Sorin Scortan, membru al comunității ȘtiințaBanilor, a extras niște idei este “Milionarul de lângă noi” (1996) de Thomas Stanley și William Danko. În această carte sunt prezentați factorii cheie care explică de ce se îmbogățesc anumiți oameni într-o singură generație și de ce alți oameni, chiar și dintre cei cu venituri mari, nu au reușit să strângă nici măcar o sumă de bani modestă, totul fiind bazat pe studii statistice și cercetări ale autorilor.

Observație: Toate statisticile se referă la situația din America anilor ’90, dar principiile și concluziile sunt valabile și astăzi, inclusiv în România.

  • Averea netă este definită ca valoarea netă a activelor cuiva, minus pasivele (împrumuturi și datorii asimilate).
  • Înmulțește vârsta cu venitul brut anual al gospodăriei, din toate sursele, cu excepția moștenirilor. Împarte la zece. Numărul obținut, mai puțin orice sumă de bani moștenită, ar trebui să fie averea netă.
  • Exemplu: vârstă 40 de ani, venit anual gospodărie = 15000 euro. Averea netă ar trebui să fie 40 x 15000 / 10 = 60000 euro;
  • Cele 7 caracteristici ale oamenilor înstăriți:
  1. Trăiesc mult sub posibilitățile lor reale;
  2. Își alocă în mod eficient timpul, energia și banii, astfel încât să acumuleze și mai multă avere;
  3. Sunt de părere că independența financiară este mult mai importantă decât afișarea orientativă a statutului economic;
  4. Părinții lor nu le-au oferit ajutor financiar;
  5. La maturitate, copiii lor se descurcă singuri din punct de vedere financiar;
  6. Se pricep foarte bine să identifice oportunități de piață;
  7. Își aleg profesia potrivită.
  • Averea nu este același lucru cu veniturile. Dacă ai câștigat bine în fiecare an, dar ai cheltuit totul, nu ai cum să te îmbogățești. Însă ai un nivel de trai ridicat. Averea este ceea ce acumulezi, nu ceea ce cheltuiești.
  • Acumularea averii are mai degrabă legătură cu rezultatele unui stil de viață caracterizat de muncă, perseverență, planificare și, cel mai important, autodisciplină;
  • Mulți dintre cei care trăiesc în locuințe scumpe și conduc mașini de lux nu sunt de fapt foarte bogați. O mare parte din cei cu adevărat înstăriți nici măcar nu locuiesc în cartiere bine poziționate.
  • O gospodărie medie din America are o avere netă de sub 15000 dolari (fără să luăm în calcul valoarea locuinței). De cele mai multe ori, o gospodărie obișnuită nu are niciun fel de active financiare, cum ar fi investiții în acțiuni sau obligațiuni.
  • Cât de mult ar putea supraviețui o gospodărie americană obișnuită din punct de vedere economic, dacă nu ar mai primi salariul lunar de la angajator? Probabil că o lună sau două, în cele mai multe cazuri. Fără beneficiile asigurate de Asistența Socială, aproape o jumătate dintre americanii de peste 65 de ani ar trăi în sărăcie.
  • O persoană înstărită este un om de afaceri care a locuit toată viață lui de adult în același oraș. Această persoană deține o mică fabrică, niște magazine sau o companie de servicii. S-a căsătorit o singură dată și a rămas în acea căsnicie. Locuiește în același cartier cu persoane care dețin doar o mică parte din averea lui. Economisește în mod constant bani și îi investește. Și-a construit averea prin propriile puteri. 80% dintre milionarii din America sunt prima generație din familia lor care au făcut avere.
  • Cei mai bogați oameni din America sunt fie proprietari de firme, fie angajați plătiți în funcție de efort și performanță, nu de timpul petrecut la serviciu.
  • Pentru a te îmbogăți ai nevoie de disciplină, de muncă asiduă și de sacrificii. Chiar îți dorești să ajungi să fii independent din punct de vedere financiar? Sunteți, tu și familia ta, dispuși să va schimbați stilul de viață astfel încât să va îndepliniți acest scop? Cei mai mulți vor ajunge la concluzia că nu.
  • Majoritatea milionarilor americani nu ar da niciodată mii de dolari pe un ceas și nu au un automobil din ultimul an. Nu au îmbrăcăminte scumpă și conduc mașini fabricate în America, puțini conduc ultimul model de automobile.
  • O gospodărie obișnuită de milionar (mediană) are o avere netă de 1,6 milioane de dolari. Ei trăiesc cu mai puțin de 7% din averea pe care o dețin.
  • Cei mai mulți dintre milionari (97%) dețin o locuință. Trăiesc în case evaluate în medie la 320.000 dolari. Jumătate dintre ei ocupă aceeași locuință de peste 20 de ani.
  • Cele mai multe dintre soții planifică foarte meticulos bugetul gospodăriei.
  • Ei pun deoparte bani pentru “zile negre”. Au acumulat suficientă avere încât să poată trăi fără să muncească timp de peste 10 ani.
  • Oamenii bogați au studii de specialitate. Peste 80% au absolvit facultatea. Mulți au studii postuniversitare, 18% au master, 8% diplome în Drept, 6% diplome în Medicină și 6% au doctoratul.
  • Sunt de părere că educația este extrem de importantă pentru ei, pentru copii și pentru nepoți. Cheltuiesc destul de mult pentru educația copiilor lor.
  • Investesc anual aproape 20% din venitul gospodăriei. Peste 80% au cont la un broker, însă, în general, iau singuri deciziile referitoare la investiții.
  • Dețin aproape 20% din averea gospodăriei în titluri de valoare, de exemplu acțiuni tranzacționate la bursă sau fonduri mutuale. Însă doar foarte rar vând. Au bani investiți și în fonduri de pensii. În medie, 21% din averea gospodăriei întră în companiile lor private.
  • Mulți dintre cei care afișează un stil de viață în care este dominant un consum ridicat nu au investiții foarte mari, nu au active a căror valoare să crească, care să producă venituri, acțiuni la companii, obligațiuni, companii sau imobiliare.
  • Doar 3,5 milioane (3,5%) din cele 100 de milioane de gospodării din America sunt considerate bogate. Cu cât este mai mare venitul cuiva, cu atât ar trebui să fie mai mare și averea netă a respectivei persoane (presupunând că lucrează și nu este la pensie). Peste 90% din cei 3,5 milioane de milionari din America au o avere netă cuprinsă între 1 și 10 milioane dolari, în timp ce o gospodărie obișnuită are o avere totală netă, inclusiv capitalul casei, de doar 36000 dolari.
  • Venitul este corelat în măsură foarte mare cu averea netă. Peste 2/3 dintre milionarii americani au venituri anuale per gospodărie de peste 100000 dolari.
  • Care sunt cele trei cuvinte care îi descriu pe cei bogați? Cumpătare, cumpătare, cumpătare. Cei mai mulți oameni care au construit averi în America sunt cumpătați, muncesc din greu și nu își afișează ca atare reușita financiară.
  • Cumpătarea este definitorie în acumularea averii. Cu toate acestea, în presa scrisă și la televiziune sunt promovați foarte mult cei care cheltuiesc excesiv. De multe ori tinerii sunt îndoctrinați, fiindu-le indusă ideea ce “cei care au bani cheltuiesc excesiv” și că “dacă nu arăți că ai bani, înseamnă că nu îi ai”. Tinerii sunt învățați de mass-media că achiziționarea articolelor scumpe este un comportament normal al celor înstăriți, dar și că cheltuirea excesivă a banilor este principala recompensă a celor bogați.
  • Faptul că aloci timp și bani încercând să pari superior are de cele mai multe ori un rezultat previzibil: realizări financiare inferioare.
  • Cei mai mulți nu ajung bogați într-o singură generație dacă sunt căsătoriți cu persoane care risipesc banii. Un cuplu nu poate acumula avere dacă unul dintre membri consumă excesiv. Puțini oameni pot susține simultan un stil de viață costisitor și să mai strângă și bani.
  • Un milionar obișnuit a achitat maximum 24800 dolari pentru ultimul automobil cumpărat, iar 30% dintre ei plătesc maximum 19500 dolari pe un automobil, în majoritatea cazurilor cumpărat la mâna a două, în timp ce cumpărătorii obișnuiți de automobile plătesc cel puțin 30% din averea lor netă pentru aceste achiziții.
  • Milionarii au ajuns bogați fiindcă și-au bugetat și și-au controlat cheltuielile și și-au menținut statutul exact în același fel. Își planifică în fiecare an cheltuielile de consum pe categorii: mâncare, îmbrăcăminte, utilități, vacanțe.
  • Oamenii înstăriți sunt conștienți că planificarea, bugetarea și cumpătarea reprezintă condiții esențiale ale construirii averii, chiar și pentru cei care obțin venituri foarte mari.
  • Planificarea și controlul consumului reprezintă factorii cheie care stau la baza acumulării averii. Să conduci o gospodărie fără să ai un buget este că și cum ai face o afacere fără să ai un plan, fără să îți fi stabilit niște scopuri și fără nicio direcție.
  • Oamenii independenți financiar se pricep să își vizualizeze viitoarele beneficii ale definirii scopurilor și sunt mai fericiți decât cei din aceeași categorie de vârstă și venituri, care nu au o siguranță financiară.
  • Mulți dintre cei care câștigă foarte bine, dar care au avere netă foarte mică, trăiesc de la un salariu la altul, temându-se permanent de o eventuală criză economică.
  • Milionarii tipici au un venit anual total de mai puțin de 7% din averea pe care o dețin, ceea ce înseamnă că mai puțin de 7% din avere este supusă impozitării.
  • Dacă nu ești bogat, dar ți-ai propus să devii la un moment dat, nu achiziționa niciodată o locuință pentru care să plătești un credit de peste două ori mai mare decât venitul realizat anual la tine în gospodărie.
  • Acumulatorii prestigioși de avere petrec lunar de două ori mai multe ore pentru a-și planifică investițiile financiare decât o fac sub-acumulatorii de avere.
  • Cu cât cineva începe să-și investească mai devreme veniturile, cu atât este mai mare oportunitatea de a acumula avere.
  • Tu știi exact cât a cheltuit familia ta în ultimul an pentru fiecare categorie de servicii și produse? Dacă nu deții aceste informații, este foarte greu să îți controlezi cheltuielile. Iar dacă nu îți controlezi cheltuielile, este puțin probabil să strângi avere. Un punct de plecare ar fi să începi să îți înregistrezi fiecare cheltuială pe care familia ta o face lunar.
  • Cei care alocă mult timp achiziționării unor produse de lux (ex. automobile și îmbrăcăminte) alocă puțin timp planificării propriului viitor financiar.
  • Copiii celor care au trăit sub posibilitățile lor reale au șanse mult mai mari să fie mai disciplinați din punct de vedere economic și la maturitate să se poată descurca singuri.
  • Acumulatorii prestigioși de avere au tendința să investească un procent mai mare din avere în companii private pe care să le controleze, în proprietăți imobiliare, în titluri de valoare tranzacționate public și în planuri de pensii și anuități care îi pot scuti de o parte din impozite. Cei care acumulează avere sub așteptări au o mare parte din bani băgată în automobile sau în alte active a căror valoare are tendința să se deprecieze.
  • Acumulatorii de avere iau singuri deciziile de investiții. Alocă timp și energie pentru a studia oportunitățile de investiții. Apelează și la consilieri financiari, însă în cele din urmă decizia de a investi o iau singuri.
  • În general, cu cât copiii adulți primesc mai mulți bani sub formă de ajutor, cu atât mai puțini bani reușesc să strângă, în timp ce aceia care primesc mai puțin strâng o avere mai mare.
  • Cadourile în bani pentru copii destinate consumului afectează inițiativa și productivitatea acestora, ajungându-se la formarea unor obiceiuri, care trebuie extinse apoi și acordate pentru toată viața. Cei care beneficiază de cadouri în bani au o avere netă mult mai mică decât cei care nu primesc așa ceva.
  • Cei care primesc sprijin financiar nu fac niciodată distincție între averea lor și cea a părinților care îi ajută. Sunt mult mai dependenți de credite și investesc mult mai puțin decât cei care nu beneficiază de ajutor.
  • Persoanele înstărite pun mare preț pe educația de calitate, le creează copiilor un mediu în care se pune mare preț pe gândirea independentă, în care să aprecieze realizările individuale și în care să recompenseze responsabilitatea și leadershipul. Învață-ți copilul să trăiască pe picioarele lui. Curajul poate fi dezvoltat. Nu poate fi însă alimentat într-un mediu în care sunt eliminate toate riscurile, dificultățile și pericolele.
  • Mulți părinți sunt de părere că averea lor îi va transforma în mod automat pe copiii lor în niște adulți productivi din punct de vedere financiar. Se înșală însă. Disciplină și inițiativa nu pot fi achiziționate asemenea automobilelor sau hainelor așezate frumos pe rafturile magazinelor.
  • Dacă ești bogat și vrei ca propriii tăi copii să fie niște adulți fericiți și independenți, nu pune un accent atât de mare pe subiectul primirii banilor.
  • Cei care lucrează pe cont propriu au șanse de 4 ori mai mari să ajungă milionari decât cei care lucrează pentru alții.
  • Ce înseamnă riscul? Să ai o singură sursă de venit. Angajații sunt supuși riscului, fiindcă au o singură sursă de venit.
  • Celor mai de succes oameni de afaceri le place ceea ce fac și se mândresc cu faptul că au reușit singuri.
  • Oamenii de succes sunt de părere că independența financiară este mult mai importantă decât afișarea statutului social. Părinții chibzuiți și disciplinați transmit aceste valori și copiilor, spunându-le inclusiv cât de valoroasă este independența financiară.

Poți comanda cartea AICI.