Cat de bune sunt datoriile bune?

datorii bune

Datoriile bune au o reputatie excelenta in lumea investitorilor in imobiliare, cat si printre antreprenori. “Fa bani cu banii altora” si “Datoriile m-au imbogatit” ale lui R Kiyosaki – expresii care suna bine.

Conceptul este simplu: iei un credit cu 5%, cumperi un activ care aduce 12% si astfel diferenta de 7% reprezinta “randament infinit”, adica obtii bani folosind banii altora.

De ce nu face toata lumea asa? De ce majoritatea oamenilor privesc datoriile cu reticenta?

Datorii de achitat din start

Tot ce este de consum, masina, cumparaturi, vacante, tampenii.

Mai jos vorbim de datorii bune, inclusiv creditul casei in care stai.

Creditul casei in care stai este o datorie buna?

Da, din punctul meu de vedere, te scapa de chirie, care este aproape intotdeauna mai mare decat o eventuala rata la banca.

Cu o singura conditie: pretul locuintei sa nu depaseasca 2.5 venituri anuale. Te-am prins aici. 🙂

Vezi aici calculele care sustin aceasta opinie.

Cum am folosit eu datoriile bune

Am un credit ipotecar luat in 2015, la care am platit in medie undeva la 5% in RON.

De asemenea, am folosit intensiv cardurile de credit pentru investitii la costuri de finantare zero (nu ma intreba cum am facut).

Mai adaugam aici amanari de taxe – tot cost de finantare zero.

Si avem un mare pool de datorii bune care m-au costat in medie, in ultimii 4 ani, undeva la 4% in RON.

Pe de alta parte, randamentul mediu al investitiilor mele in ultimii 4 ani a fost in jur de 9%.

Super tare, frate! Apropo, este 5% pe fiecare dintre cei patru ani, deci in total 20% din capitalul imprumutat.

Stai sa vezi pe primele 3 luni ale anului 2019:

Si mai tare…

Si atunci … ce m-a apucat sa imi rambursez din datorii?!

De ce am rambursat recent o suma mare din datoriile care ma faceau bogat?

Din punct de vedere financiar

Dobanda pe care o am la credit este in RON, undeva la 5.9% in acest moment din cauza cresterii ROBOR (dobanda este variabila).

Pentru mine, 5.9% in RON este ceea ce se numeste “risk free rate” – randamentul pe care il pot obtine cu RISCURI ZEROOO.

Orice investitie pe care as face-o, oricat de sigura ar fi, fie ea si o investitie in titluri de stat din Elvetia, tot are un risc mai mare decat rambursarea creditului. Pentru ca rambursarea creditului nu are niciun risc, nada … zero … poate sa vina “Zombie apocalypse” si tot nu are niciun risc.

Acum, pentru a fi motivat sa investesc acesti bani, in loc sa rambursez creditul, voi avea nevoie de un asa numit “risk premium”, adica 5.9% (risk free rate) + CEVA suficient de motivant astfel incat sa merite sa imi asum acest risc.

Dupa cum se vede din istoric, am fost in stare sa obtin un 9% cu portofoliul meu moderat in ultimii 4 ani, portofoliu pe care nu intentionez sa il schimb dramatic in acest moment al ciclului economic. Daca din acesti 9% scad si impozitul de 10%, raman cu 8.1% randament net.

Pentru mine diferenta dintre 8.1% si risk free 5.9%, adica 2.2% in plus, nu mai justifica riscul aditional luat.

In plus, am facut deja 7% in 3 luni anul asta, so… mi-am cam facut treaba pe anul 2019. Si daca ma apuc sa tin toti banii la banca pana la sfarsitul anului, tot ajung la 9% (ceea ce nu voi face, evident).

Din punct de vedere psihologic

Sunt oameni care fac bani foarte bine si fara datorii, vezi fratii Paval de la Dedeman si sunt oameni care fac bani folosind la greu datorii, vezi dezvoltatorii de real estate.

Bani multi se pot face si asa, si asa. Important este cum te simti tu cu aceste “pietre de moara” atarnate. Le duci cu usurinta (sau chiar cu bucurie) sau cu stres.

Si apropo de stres, datoriile sunt un stres si pentru omul de rand si pentru marii antreprenori sau investitori. Vezi cate falimente au existat din cauza datoriilor (si R. Kiyosaki a trecut prin vreo 2).

Un om poate sa suporte o anumita cantitate de stres. Peste un anumit nivel, acest stres devine separator, nociv. In acel moment, cel mai bine este sa incepi sa tai din sursele de stres, iar taierea datoriilor este una dintre solutii.

Mie nu pot sa spun ca mi-a crescut nivelul de stres in ultimul timp, insa mi-am propus o vara ceva mai relaxata J deci mi-am scazut un pic toleranta la stres, asa ca … jos din datorii.

Nu stiu daca este un argument foarte valabil pentru tine, dar pentru mine a fost maxim de valabil.

Deci, cunoaste-te pe tine, fa-ti calculele, dar vezi si ce simti, ce toleranta la risc si la stres ai si ce iti doresti cu adevarat.

Trece totate informatiile, maximele, sfaturi prin propiul filtru. Nu crede pe nimeni pe cuvant, nici macar pe mine.

Vrei sa fii bogat? Vrei sa rupi muntii!? Sau vrei sa fii prosper, dar mai linistit?

Eu sunt dintre aia plictisitori, din a doua parte. 🙂

Regula 50-50

Focusul nostru ar trebui sa fie pe ofensiva (crestere) si abia apoi pe defensiva (cheltuieli, datorii etc.), deci nu este o idee prea buna sa ne concentram exclusiv pe achitarea datoriilor.

Daca datoriile nu iti sunt prea confortabile, incearca sa aplici regula de 50:50, adica pe 50% din economii ii investesti si 50% rambursezi creditul.

Sa folosesti toata suma economisita pentru rambursarea creditelor iti da un sentiment de stagnare. Nu cresti.

Mai important decat chestiunea datoriilor bune

Daca esti serios in atingerea independentei financiare, creste-ti venitul activ astfel incat sa ajungi sa economisesti 40%-60%-80% din venit (in functie de cat de mult iti doresti independenta financiara).

Investeste in active care produc cash-flow si crestere de capital pe termen lung. In acest fel, veti fi 2 care veti pedala spre independenta financiara (tu si banii tai).

Mult succes pe mai departe!

Cam atat.

Valentin

PS. Doar pana maine, 18 aprilie, mai poti gasi Cursurile noastre de investitii active si pasive la reduceri de pana la 59%.

PPS. Daca ti-a placut articolul si il gasesti util, te rugam sa il distribui si prietenilor tai.

PPPS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.

Obtine Ebook-ul 12 Surse de venituri suplimentare:

Disclaimer și avertisment cu privire la riscuri: Informaţiile sau materialele prezentate pe site-ul StiintaBanilor.ro nu sunt şi nu pot fi considerate recomandări de cumpărare, vânzare sau păstrare a unui anumit instrument financiar. Site-ul StiintaBanilor.ro avertizează cu privire la riscurile ridicate pe care le implică tranzacţionarea şi investiţiile în instrumente financiare, incluzând, fără ca enumerarea să fie limitativă, fluctuaţia preţurilor pieţei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor şi/sau a profiturilor, fluctuaţia cursului de schimb. Performanţele trecute nu reprezintă garanţii ale performanţelor viitoare ale instrumentelor financiare. În consecință, site-ul StiintaBanilor.ro recomandă abordarea instrumentelor financiare numai în cunoştinţă de cauză şi după o documentare prealabilă. Produsele derivate tranzacționabile în marjă oferite de X-Trade Brokers DM S.A. sunt riscante. Pierderile pot depăși marja blocată.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *