Investitii

Ce faci cand dobanzile bancare la depozite tind spre zero?

Tocmai am primit o informare de la banca pe care o utilizez cel ai des ca, incepand cu luna aprilie, dobanda la contul de economii  scade la 0.4% pe an.

In acelasi timp, aceeasi banca imi ofera 0.1% pe an la depozite pe un an pe persoana juridica, 1.2% pe an la RON si 0.1% la EUR pe persoana fizica.

Ma astept sa scada si acestea. 1.2% pe an, impozabil, este un pic cam mult. 🙂

Saraceste banca si nu mai face suficient profit atunci cand imi plaseaza mie banii tinuti in contul curent (zero dobanda), contul de economii (o.4% dobanda) si depozit pe 1 an (1.2% dobanda) in:

  1. Credite de nevoi personale cu intre 6% si 10% pe an;
  2. Credite ipotecare cu 5% DAE;
  3. Titluri de stat din Romania cu 2-3% pe an.

Eu am conturi la mai multe banci (vreo 6) si ultima mea prioritate este dobanda pe care o primesc de la ele. Prioritatile mele sunt legate de costurile de transfer, conversii valutare, administrare, siguranta banilor, customer service si alte servicii legate de tranzactii.

Eu folosesc bancile pentru tranzactii si mai putin spre deloc pentru a castiga dobanzi.

In acelasti timp, in afara unei parti din fondul de siguranta si bani pe care ii strang pentru ceva punctual, imi transfer economiile in investitii de ani de zile, de la cele mai simple si sigure la cele mai complexe:

  1. Titluri de stat;
  2. Obligatiuni corporative;
  3. Fonduri de investitii;
  4. Actiuni;
  5. ETF-uri;
  6. Imobiliare;
  7. Aur
  8. Chiar si o mica parte in criptomonede

Oricare dintre cele de mai sus mi-au platit de cateva ori mai mult decat cea mai buna oferta de depozit a bancii mele. Da, da … chiar si titlurile de stat. Am luat titluri de stat Fidelis cu 4.5% pe an neimpozabil. Am luat si in a doua transa cu 4% pe an neimpozabil.

Chiar si titlurile de stat Tezaur (mult mai slabe, din punctul meu de vedere, decat Fidelis) ofera luna aceasta la un an 3% neimpozabil. Adica de trei ori mai mult decat depozitul, tot de un an, oferit de banca mea. Vezi prospectul aici.

Facand investitii constant, fara riscuri majore, luna de luna … in timp, o parte din economiile tale se vor aduna intr-un portofoliu de instrumente financiare (actuni, obligatiuni etc.). Astfel, faptul ca inflatia este de 3% (vezi pe BNR) si tie iti plateste banca 0.4% pe an nu te mai afecteaza.

In schimb, daca tu ai toate economiile sau mare parte din economii in depozite, conturi curente, bani la saltea etc., atunci ai simtit deja, simti si vei simti din ce in ce mai mult pierderea puterii de cumparare a banilor tai.

Ma astept ca pana la sfarsitul anului inflatia sa mai creasca putin, insa dobanzile sa ramana jos.

Ma astept ca aceasta tendinta de a scadea dobanzile si de inflatie usor crescatoare sa continue cativa ani de acum inainte.

Astfel, din nou, si inca si mai mult ca inainte, “savers are losers” (cei care economisesc pierd).

Aceasta tendinta nu cred ca este intentionata. Nu cred ca vrea cineva ca tu sa iti dizolvi economiile usor si sigur. Pur si simplu reducerea dobanzilor este o procedura de manual prin care autoritatile (din tarile care conteaza, dar si din Romania) vor sa stimuleze economia.

Adica vor ca tu ori sa cheltuiesti, ori sa investesti, nu vor sa lase banii sa balteasca in depozite si conturi curente. Banii care baltesc nu produc nimic. Banii care circula produc plus valoare in economie.

Acum este alegerea ta ce vei face cu banii tai. Alternativele sunt:

  1. Ii lasi sa se devalorizeze usor si sigur la banca;
  2. Ii cheltuiesti;
  3. Sau ii investesti.

Daca preferi totusi sa ii investesti, macar sa o faci smart si in cunostinta de cauza.

Mult succes si pe curand!

Valentin

PS. Daca ti-a placut articolul nu uita sa dai like si share.

PPS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.

2 Comments

  1. “Aceasta tendinta nu cred ca este intentionata. ”
    Dupa parerea mea, este foarte intentionata, de a reduce dificultatea pe care datoriile le provoaca agentilor economici si statali. Iar singurul lucru pe care il produce, ca in definitia stupiditatii, este ca mai multa datorie te ve vindeca de datoria anterioara. Lucru fals pentru ca in acelasi timp se omite, se impiedica orice fel de restructurare adusa de o recesiune. Nimeni nu mai vrea recesiune. Vechile tehnologii raman zombie si se finanteaza la costuri nerezonabile si chiar neconstitutional de scazute. Pentru ca mi se pare neconstitutional sa impui ceea ce pare o taxa fara sa o numesti o taxa. Dobanda de referinta sub rata inflatiei este clar o taxa fara sa se numeasca taxa. Cum poate fi asta constitutional? Cum poate fi furtul constitutional?

    Care este diferenta dintre banii care “baltesc” in depozite si pe care banca ii poate reinvesti prin credite? Si banii “investiti” si care baltesc pe Wall Street prin cumpararea unor actiuni din ce in ce mai scumpe? Au velocitatea similar de scazuta.

    Singura stimulare economica a dobanzilor neconstitutional de scazute este faptul ca permite o indatorare si mai mare, ceea ce la 3% ar fi fost insolvent, la 0.5% devine BAA. Ca si cum asta ar rezolva vreo problema.

Lasă un răspuns

Adresa ta de email nu va fi publicată. Câmpurile obligatorii sunt marcate cu *