Independenta financiara in 5 pasi simpli

Independenta financiara poate fi definita ca starea in care averea personala genereaza suficiente venituri pasive pentru a acoperi necesitatile stilului de viata ale unui individ, fara ca acesta sa fie nevoit sa mai lucreze in mod activ.

Dupa cum se poate observa din definitie, termenii cheie sunt averea personala si venit pasiv. Obiectivele tale financiare, in cazul in care iti doresti independenta financiara, ar trebui legate de cresterea averii personale in primul rand si de investirea ei in active aducatoare de venit pasiv in al doilea rand.

Principiul de baza: Creste activul net (bogatia neta) an de an;

Greseala pe care o face majoritatea: Creste pasivul net an de an – acumuland datorii si bunuri care ii saracesc (masini, case de vacanta, credite de consum)

Intr-un alt articol am vorbit despre de ce-ul din spatele dorintei de a ajunge independent financiar, astazi vreau sa vorbesc despe cum ajungem acolo.

Pasii prezentati mai jos reprezinta strategia care sta la baza obiectivului nostru, independenta financiara, coloana vertebrala a intregului nostru sistem de gestionare a banilor. Este important sa pornim la drum avand o strategie buna pentru a nu o lua pe un drum gresit si a nu pierde timp si efort pretios.

Tineti minte, drumul spre independenta financiara este un maraton, nu un sprint.

Iata care sunt cei 5 pasi strategici:

1. Castiga mai mult venit activ

Principiul de baza: Maximizeaza venitul activ actionand congruent asupra celor 3 elemente din ecuatia venitului activ.

Greseala pe care o face majoritatea: Nu reusesc sa maximizeze venitul active si se multumesc cu un venit relativ constant sau eventual indexat cu inflatia de la an la an.

Castigul tau activ = Valoarea pe care o aduci oamenilor X Numarul de oameni pe care ii servesti X Capacitatea ta de a-ti vinde bunurile si serviciile

Actioneaza pe cresterea celor 3 elemente ale ecuatiei:

Valoarea pe care o aduci oamenilor reprezinta capacitatea ta de a rezolva probleme sau de a imbunatati viata celorlalti. Cu cat ceilalti au mai mare nevoie sau isi doresc mai mult din ce poti tu sa oferi, cu atat le poti aduce mai multa valoare.

Important de retinut este ca valoarea pe care o aduci este determinata de ceilalti, prin pretul pe care ei sunt dispusi sa il plateasca pentru serviciile tale. Astfel, este foarte important ca serviciul pe care tu il oferi sa fie dorit si cautat.

Odata ce domeniul in care activezi este ales bine, poti aduce mai multa valoare prin practica/experienta, studiu, cursuri, acreditari etc. Este important sa fii din ce in ce mai bun in domeniul tau. Sa ascuti fierastraul in mod continuu.

Numarul de oameni pe care ii servesti reprezinta mediul in care iti oferi serviciile. De exemplu, daca esti angajat, vei castiga mult mai mult lucrand pentru o firma mare cu sute de angajati, decat facand aceeasi munca pentru o firma cu 10 angajati. De asemenea, daca esti antreprenor, vei castiga mult mai mult daca te extinzi pe plan national, fata de cazul in care businessul tau activeaza doar pe plan local, intr-un orasel de 50.000 de locuitori.

Capacitatea de a te vinde – pretul serviciilor tale, felul in care reusesti sa negociezi salariul, preturi, tarife etc. Poti fi oricat de bun in ceea ce faci si sa servesti oricati oameni, daca nu ai capacitatea de a-ti vinde serviciile la un pret corect, atunci nu iti vei creste veniturile. Iti garantez ca nu va veni nimeni la tine sa iti spuna ce bun profesionist esti si ce impact ai asupra a milioane de oameni si sa iti bage mai multi bani in buzunar. Nu, asta este treaba ta, tu trebuie sa ceri sa fii platit mai bine.

2. Scade/ mentine cheltuielile la nivelul actual

Principiul de baza: Cheltuielile sa fie sub posibilitati

Greseala pe care o face majoritatea: Cheltuielile sunt peste posibilitati

Sunt oameni care sunt experti in cresterea venitului insa pierd tot avantajul creeat prin cheltuieli excesive. Daca faci un million de euro si cheltui un million de euro atunci esti sarac lipit pamantului.

Pe de alta parte exista si un curent care incepe sa prinda si la noi in tara, cel al vietii frugale, a grijii excesive pentru fiecare banut si al abtinerii de la multe dintre placerile vietii. Eu nu sunt fan al acestui curent, sunt pentru controlul cheltuielilor dar nu excesiv. Consider ca ar trebui sa ne folosim atentia si energia sa facem bani mai mult decat sa economisim cate un leu colo si un leu colo.

Deci nu sustin frugalitatea excesiva dar sustin echilibrul si pentru mine o abordare echilibrata este aceea in care traiesti sub posibilitati, adica cheltui mai putin decat castigi. Pentru o gestionare mai eficienta a cheltuielilor iti recomand sa folosesti un buget personal.

Cheltuieliele se impart in:

• Economii. Iti sugerez sa incepi cu minim 10%;
• Cheltuieli fixe obligatorii (chirie, utilitati, abonamente); Se reduc pe cat posibil fara a afecta standardul de viata
• Cheltuieli variabile obligatorii (mancare, haine, obiecte de uz casnic, combustibil etc.); Se elimina risipa. Sunt vazute ca o investiti – ai nevoie de ele pentru a functiona
• Cheltuieli nascute din dorinte nu din necesitati (timp libere, vacante, vicii, distractii, mici placeri, haine peste ce ar fi in mod normal necesar etc.); Aici se poate reduce puternic. Cu cat un om este mai echilibrat cu atat va cheltui mai putin pe vicii, senzatii tari, mici placeri zilnice, haine in exces etc.
• Investitii in propria persoana; In general educatie dar si alimentatie mai sanatoasa, sport si orice altceva te face sa fii mai productiv. Aici poti include si donatiile.

Sfatul meu este ca la fiecare crestere de venit sa incerci sa iti mentii nivelul cheltuielilor curente sau macar sa le cresti cu cel mult 50% din cresterea venitului. In acest fel vei putea sa cresti progresiv nivelul de economisire, fara sa simti ca iti este afectat standardul de viata. Si asa trecem la punctul 3.

3. Economiseste mai mult

Principiul de baza: Nu conteaza cat castigi ci cat economisesti

Greseala pe care o face majoritatea: Acorda atentie doar venitului, nu si economisirii

Aceasta este suma care conteaza cu adevarat, pentru ca aceasta se adauga activului tau net. Suma economisita de tine este echivalentul profitului obtinut de o companie. Daca nu economisesti inseamna ca nu esti profitabil si te paste falimentul, indiferent de cifra ta de afaceri (cat castigi).

Tinta este ca pe masura ce iti cresc veniturile, cheltuielile sa ramana relativ constante, sau sa creasca intr-un ritm mult mai mic, astfel incat economiile sa cresca ca procent din total venit de la 10% la 20-30-40-50-60% etc. Oamenii bogati pun deoparte si peste 80% din venit si cheltuie restul de 10-20%. Si traiesc ca regii cu cei 10-20%.

Daca ai aplicat pasul 1 cresterea veniturilor si pasul 2 limitarea cheltuielilor, pasul 3 vine firesc.

Economisirea este un obicei si trebuie pastrat toata viata activa.

Iti recomand sa economisesti in cascada, trecand la urmatorul fond, de indata ce l-ai umplut pe precedentul:

• Fondul de urgenta: o suma de bani echivalanta cu de 6 X cheltuielile lunare de baza – temelia averii tale de care nu te atingi. Acesti bani sunt destinati doar urgentelor (pierdere sursa de venit, probleme grave de sanatate etc.) si nu pentru nunti, botezuri, concedii sau mobila noua. Daca se consuma din el, reintregirea lui devine prioritatea nr. 1.
• Fondul pentru achizitii mari: acest fond este special creeat pentru anumite achizitii mari dar necesare cum ar fi avansul pentru casa sau cumpararea unei masini. Cata vreme casa pe care o achizitionezi si masina sunt sub posibilitatile tale (adica ti-ai permite ceva mult mai scump daca ai vrea) atunci nu risti sa ramai blocat la nivelul acestui fond.
• Fondul pentru independenta financiara: acesta este fondul destinat investitiilor si cel care va constitui grosul averii tale, atunci cand vei atinge independenta financiara.

4. Investeste in active ce genereaza venit pasiv sau se vor aprecia ca valoare

Principiul de baza: Investirea economiilor in active care genereaza venit pasiv sau se vor aprecia ca valoare.

Greseala pe care o face majoritatea: nu are niciun venit pasiv, cu exceptia poate a dobanzii de la banca.

Activ – Bun material sau intangibil care genereaza venit pasiv sau se va aprecia ca valoare (case, terenuri, actiuni, obligatiuni, drepturi de proprietate intelectuala)

Venit pasiv – venit pentru care muncesti doar o data pentru a-l creea/achizitiona si care ulterior genereaza venit fara sa necesite interventia ta (sau doar o interventie limitata);

Dupa ce s-au strans ceva sume in Fondul pentru independenta financiara, ne putem gandi la investirea lor pentru a genera venit pasiv. Stim ca suntem pregatiti mental, emotional si financiar sa incepem sa investim atunci cand indeplinim conditiile de aici.

Exemple de active care genereaza venit pasiv:

• Apartamente si case de inchiriat;
• Teren agricol care se poate da spre arenda;
• Actiuni platitoare de dividende;
• Depozite bancare;
• Obligatiuni;
• Drepturi de proprietate intelectuala; carti, muzica, software etc.

Schema bogatiei si a lipsei acesteia:

Cercul virtuos: Venituri –> Economii –> Active –> Venit Pasiv

Cercul vicios: Venit –> Cheltuieli –> Pasive -> Cheltuieli

Acest pas este cel mai greu, si necesita cel mai mare efort de educare, disciplina si rabdare. Investitiile implica si riscuri, deci poti sa si pierzi. Pe de alta parte daca nu investesti, ai pierdut din start, pentru ca dobanda bancara va acoperi cel mult inflatia si poate nici atat.

Pentru vorbitorii de limba engleza, recomand si urmatorul articol in care Sam, autorul blogului, ne invata bazele strategice in crearea de venituri pasive Passive Income Framework.

Greseala pe care o fac majoritatea celor care esueaza in investitii este ca isi asuma prea multe riscuri in raport cu ce pot castiga. Adevaratii investitori isi asuma riscuri calculate si asimetrice fata de rasplata. Cu alte cuvinte, atunci cand fac o investitie, se asigura ca potentialul si probabilitatea castigului este mai mare decat potentialul si probabilitatea pierderii.

Cele mai eficiente investitii, pentru un investitor individual aflat pe drumul spre independenta financiara sunt investitiile pasive, constante, luna de luna. Aceasta strategie iti maximizeaza sansele de reusita, pe termen lung si necesita cel mai mic nivel de cunostinte si timp consumat. Bazele le gasesti in cartea lui Tony Robbins in cartea sa Money: Master the game.

5. Reinvesteste castigul din Fondul pentru Independenta financiara

Principiul de baza: Reinvesteste tot venitul pasiv pentru a beneficia de puterea dobanzii compuse.

Greseala pe care o face majoritatea: Folosesc veniturile pasive ca o sursa suplimentara de venit pentru acoperirea cheltuielilor curente, inainte de a ajunge independenti financiar.

Profiturile obtinute din investitiile tale se reinvestesc in acelasi Fond pentru independenta financiara, alaturi de sumele lunare economisite din venitul tau activ. Astfel, economiile tale + veiturile tale pasive vor fi reinvestite constant, luna de luna, pentru obtinerea unui venit pasiv din ce in ce mai mare.

In acest fel, profiti din plin de puterea dobanzii compuse, prin care obtii dobanda la dobanda.

Urmand pasii de la 1 la 5 in mod consistent, cu siguranta vei ajunge in situatia ca la un moment dat, venitul tau pasiv sa il depaseasca pe cel activ.

Daca venitul pasiv depaseste cheltuielile de baza lunare atunci ai atins independenta financiara.

Concluzie

Cei 5 pasi sunt circulari, tot timpul trebuie sa te intorci la pasul 1 cresterea venitului, apoi pasul 2 controlarea cheltuielilor, economisire, investire, reinvestire a profitului si apoi din nou si din nou pana la atingerea obiectivului dorit.

Strategia este foarte importanta si trebuie conturata si insusita de la inceput. Pentru implementarea strategiei este nevoie de actiuni clare, coerente, concrete si constante intinse pe mai multi ani. Acestea sunt elementele tactice ale strategiei, modalitatile prin care atingem fiecare dintre cele 5 puncte.

Important este sa retii ca abordarea strategica este singura abordare sigura, care te conduce la independenta financiara. Nu mai cauta metode rapide si haotice de imbogatire, nu vei face decat sa iti pierzi timpul, banii si energia in zadar.

Vor urma articole in care voi prezenta tehnici si modalitati concrete pentru fiecare dintre cei 5 pasi in atingerea independentei financiare.

Pana atunci, spor la bani!

Valentin

PS. Daca ti-a placut articolul si il gasesti util, te rugam sa il distribui si prietenilor tai.

PPS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.