Unde tinem banii copilului in 2020?
(Guest Post) Robert Potlog
S-a mai discutat despre contul pentru copil. Iata cum am ales noi:
Am investit pe un cont diferit si tinem evidenta banilor copilului separat de alte sume. Contul este pe numele nostru, al parintilor deoarece va fi transferat copilului doar atunci când este capabil să gestioneze singur sumele. Vreau sa fie liber sa-i folosească pentru studii, afaceri, apartament, etc. Transferul se poate face si treptat.
Totalul este de aproximativ 6000 euro cand bebe are deja 2 ani.
Proveniența sumelor sunt banii de la nunta, de la botez, cadouri primite de bebe si alocatia lunara, toate le strângem cu grija.
Principii:
1. Alocare portofoliu
Datorita perioadei de investitii de 18 ani si peste, pentru contul copilului pana la maturitate, actiunile sunt relativ sigure si ofera un randament mare, asa ca am decis ca ele sa fie predominante si alocarea sa fie aproximativ:
# 85 % din portofoliu, actiuni, momentan ele sunt la 63 %,
# 10 % obligatiuni, deocamdata sunt 25 % si
# 5 % cash pentru oportunități, în prezent este la 12 % caci si perioada este mai turbulență si poate apar oportunități.
2. Expunere geografica
Am ales actiuni pe BVB deoarece sunt ieftine inca, dar și pe piete internationale.
2a Pe BVB investim în acțiunile mari, tip blue chips. Aici respectăm indicele BET cu unele modificari: Banca Transilvania o prefer pe termen lung si i-am crescut ponderea fata de BRD care are tratament mai aspru cu clientii si in care nu am investit momentan, dar poate, cand va creste soldul. Am crescut Romgaz deoarece este condusa de oameni mai onești, fata de OMV Petrom care are parte de angajati mai putin interesati de bunăstarea companiei (este o parere personala).
2b As vrea sa investesc intr-o companie de growth pe BVB, în perioada următoare din alocațiile care vor veni, gen BNET, WINE, sau alta, vom vedea.
2c Pe pietele internationale in ETFuri:
* un indice global EUNL,
* un indice piete emergente deoarece ne asteptam sa creasca peste pietele stabile IS3N si
* un indice de obligatiuni guvernamentale EUNA fost AGGH. Le prefer celor corporative pentru ca sunt stabile si in perioade de recesiune, iar in criza din 2008 toate scadeau si se blocau si atunci ETFul acesta poate fi o plasa de ajutor, daca va fi cazul.
3. Diversificare
Investind in mai multe clase speram ca riscul va fi diversificat, chiar daca procentul de actiuni este mare.
4. Imobiliare
Cand sumele vor deveni mai mari vom lua în calcul și o investitie imobiliară.
5. Cash
Cash pentru oportunități, respectiv scăderi.
6. Titluri de stat
Titlurile de stat romanesti au fost achiziționate cand nu prea stiam asa multe variante de investitii, la scadență le vom muta pe ETFul de obligatiuni sau rebalansa portofoliul dupa caz.
Alocare prezenta
10,5 % TLV Banca Transilvania
7,5 % SNP OMV Petrom
6 % SNG Romgaz
3 % TGN Transgaz
3 % FP Fondul Proprietatea
21 % EUNL, ETF international actiuni pe pietele dezvoltate.
12 % IS3N, ETF international actiuni pe piete emergente.
17 % EUNA, ETF international pentru obligatiuni guvernamentale pe pietele dezvoltate
8 % Obligatiuni lei titluri de stat romanesti
Cash 12 % in euro si dolari.
Mult succes!
Robert (Robert Potlog este un membru drag al comunistatii StiintaBanilor. Il puteti gasi aici.
Concluzii – VN
Super felicitari Robert pentru decizia de a investi pe termen lung pentru copilul tau. Sunt convins ca bebele, ajuns la 18 ani, va fi mult mai fericit decat daca ai fi dat toti acesti bani pe plastice de care s-ar fi plictisit in fix 2 minute.
Sa facem si o simulare pe urmatorii 16 ani pentru ca Bebe are 2 ani si mai are 16 ani pana la varsta maturitatii de 18 ani.
- Capital de start 6000 EUR
- Perioda 16 ani;
- si sa zicem investitii lunare de 100 EUR (dac alocatia va fi de 300 RON, sigur se gasesc surse si pentru diferenta);
- Pentru simplificare la actiuni luam doar piata de actiuni din US.
CAGR (randament compus) de 9% pe an.
Pe un termen de 16 ani, cu datele de mai sus am avea:
68,000 EUR cand va ajunge copilul la 18 ani. Si nu imi spuneti de inflatie 🙂 Ce vor mai valora cei 68k in 16 ani. Istoric actiunile au adus spre 7% randament net peste inflatie. De asta sunt actiuni la companii care vand bunuri si servicii, sa faca profit peste inflatie, altfel s-ar desfiinta toate firmele din lume ca nu si-ar mai avea rostul.
Sunt cateva lucruri de luat in considereare aici:
- Termenul lung, oarecum impus de faptul ca “bebele” va avea nevoie de banii acestia peste 16-18-20 de ani, iti ofera libertatea de a investi mult mai ofensiv, preponderent in actiuni;
- Ai posibilitatea sa investesti constant, avand in vedere ca ai venituri recurente din alocatia copilului (poate si alte surse – cadouri de la bunici, rude, colindat etc.)
- Ii dai un exemplu copilului tau asupra a ce inseamna amanarea recompensei si ce rezultate aduce aceasta abilitate.
Spor!
Valentin
PS. Voi unde tineti banii copilului?
PSS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.
Obtine Ebook-ul 12 Surse de venituri suplimentare:
Disclaimer și avertisment cu privire la riscuri: Informaţiile sau materialele prezentate pe site-ul StiintaBanilor.ro nu sunt şi nu pot fi considerate recomandări de cumpărare, vânzare sau păstrare a unui anumit instrument financiar. Site-ul StiintaBanilor.ro avertizează cu privire la riscurile ridicate pe care le implică tranzacţionarea şi investiţiile în instrumente financiare, incluzând, fără ca enumerarea să fie limitativă, fluctuaţia preţurilor pieţei, incertitudinea dividendelor, a randamentelor şi/sau a profiturilor, fluctuaţia cursului de schimb. Performanţele trecute nu reprezintă garanţii ale performanţelor viitoare ale instrumentelor financiare. În consecință, site-ul StiintaBanilor.ro recomandă abordarea instrumentelor financiare numai în cunoştinţă de cauză şi după o documentare prealabilă.
Salutare. Multumim pe aceasta cale site-ului ca se gandeste si la bunastarea copiilor si abordeaza o astfel de problema. Incepand cu luna ianuarie a anului 2020 chiar ma gandeam sa incep un cont de economisire pentru cei 2 copii ai mei ( 2ani , respectiv 2 luni).
Nu m-am interesat inca complet asupra programelor de economisire, dar ceea ce am gasit si pare a fi cel mai rentabil dpdv al meu ar fi gROwth – Contul individual de economii Junior Centenar” . Stiu, vor fi multe voci care ma vor critica, de aceea am spus ca nu m-am interesat inca complet si nu sunt decis daca sa investesc sau nu aici, dar pare un program f bun (cel putin pentru conservarea banilor luati de copii prin alocatii pana la varsta de 18 ani).
As dori totusi si pareri ale celor cu experienta in astfel de investitii.
Foarte interesant.
Noi am ales varianta ultra pasiva: un fond mutual de obligatiuni si unul pe BET cu o alocare 1 la 2.
Este mult mai usor si pentru copii sa inteleaga ce se intampla cu banii lor. Ei fiind un pic mai mari am incercat sa le explic putin despre intrumentele financiare.
Fondurile am putut sa le deschidem chiar pe numele lor, noi parintii fiind imputerniciti.
In viitor vom incerca sa diversificam si pe USD sau EUR si pe actiuni BVB mai ales pentru a le demonstra “puterea” dividendelor.
Numai bine si un an nou minunat!
Salut Robert,
Felicitari pentru decizia de a investi pentru viitorul copilului tau!
Am o curiozitatea: cum faci managementul protofoliului? Ai facut un cont la un singur broker prin care cumperi toate actiunile/ETF-urile/obligatiunile? Mi se pare un pic greu de gestionat cu atatea participatii.
In plus, investind o suma relativ mica in mod constant, este optim de a cumpara lunar din punct de vedere a comisioanelor. Sau cum procedezi?
Multumesc,
Bogdan
Ma intereseaza si pe mine raspunsul la acest comentariu 🙂
Prin XTB poti cumpara toate ETF-urile mentionate in articol.
Dar intr-adevar comisionul este de min 10EUR pe tranzactie (cumparare si vanzare) sau 0.12% din valoarea tranzactiei.
Daca e optim sau nu trebuie sa decizi tu, insa pe termen lung, cum este situatia din articol, acesta valoare poate deveni nesemnificativa.
Salut Bogdan,
Multumesc de apreciere.
I. Nu este greu, toate acțiunile romanesti le am pe Tradeville, am aplicatie pe telefon. Cele 3 ETFuri sunt pe XTB, idem și pe telefon. La titlurile de stat trebuie sa merg odata pe an la Trezorerie sa iau dobânda.
II. Pe BVB Investesc cam odata la 2 luni, minim 300 lei per achizitie.
III. La XTB comisionul este acum 10 euro și de la 2 ani alocatia copilului scade la 160 lei/luna. Asta inseamna ca voi strânge peste 1 an banii pana la investitia intr-unul dintre indici.
IV. Nu rebalansez prin vanzare si cumparare ca sa nu plătesc impozit pe venit, doar prin noi achiziții. Cumpar ce scade, sau are cresterea cea mai mică din ceea ce am deja sau din ce am prea putin ca alocare.
Salut Robert un post care îmi cade la suflet.
Am și eu o întrebare.
Daca portofoliul tau personal îl ai deschis la Tradeville, ce ai făcut cu cel al copilului? Ai mai deschis încă un cont la tradeville pe numele soției sau este posibilitate sa ai doua conturi pe același nume?
Imi place foarte mult strategia ta, cum te-ai diversificat pe Romania și pe International. Cam aceiași strategie o aplic și în portofoliul meu personal doar ca acțiuni 55% , 35% obligațiuni și 10% aur.
Felicitări si spor în toate.
In 2017, cu un avans de 6500 eur, am cumparat un imobil vechi la curte cu 45000. Credit 38500 eur in lei pe 20 ani cu o rata de 1070 lei care a ajuns 1260 lei cu roborul. Renovari 5-6000 eur dupa un an si bransare gaz plus incalzire 3000 in anul 2. Dupa primul an corpul renovat s a inchiriat cu 250 eur.
Alocatii de 9000 lei stranse intr un cont au ajutat la plati anticipate si asta a adus un randament foarte bun si pana atunci au fost un backup. Sper ca din ce au vazut la achizitie, renovari, mobilat, inchiriat si culesul mierii lunar ii ajuta sa inteleaga mici detalii, cine dunt chiriasii dar si ce vor ei, faptul ca un chirias iti e client dar se poate transforma intr un dusman dificil daca nu controlezi situatia, contractul, administrarea etc.
M ai facut curios sa verific cat mai au in cont pe cardul special pt alocatii si sa ma gandesc ce voi face cu ei de acum.
Nu am nici bvb, etf etc dar mai sunt 5000 eur credit pt inca 2 ani.
E posibil ca acea proprietate sa le fie casa la 20 de ani, adica asa… peste 6 respectiv 10 ani, timp in care poate va fi si un alt corp, fiind 2 copii.