Cum iti asiguri o pensie ca antreprenor

(Gust post) Robert Potlog, antreprenor

Daca pentru angajati contributiile la pensie sunt determinate fix, raportate la nivelul salariului brut platit de angajator, la antreprenori situatia este mult mai complicata. Practic, este responsabilitatea antreprenorului sa isi asigure pensia.

O varianta des intalnita intre antreprenori este aceea de a-si plati un salariu si sa contribuie la sistemul de pensii exact ca un angajat.

Daca vom contribui la stat timp de 30-40 de ani cu un salariu mediu de 2500-3000 lei net, vom primi la nivelul pensiilor actuale circa 1500-2000 lei.

Avand in vedere scaderea numarului tinerilor care intra in campul muncii si cresterea treptata a sperantei de viata, se estimeaza ca pensia peste 20-30 de ani va fi de 15% din salariu, deci 375-450 lei. Exista studii care arata asta, iar, de exemplu, pensiile speciale tocmai asta sunt. O asigurare a categoriilor privilegiate impotriva scaderii reale a pensiilor.

Eu mi-am redus perioada de angajare de la 8 ore la 2 ore pe zi pentru a beneficia in continuare de asigurare medicala (ce gluma!) si de restul banilor economisiti de la plata contributiilor, respectiv la 2500 lei net, plateam 75 % contributii si taxe la stat = 1875 lei, respectiv platind acum 2 ore din 8 economisesc ¾ din contributii = 1406 lei. Suma imensa pe luna.

Imi pare rau ca platesc mai putin guvernului  actual care se lupta cu pandemia, dar sunt prea batran ca sa mai am iluzii, stiu ca peste zeci de ani, cand eu, cel care a cotizat, voi fi batran, ma voi uita cu jind la pensionarii speciali din politica si alte categorii privilegiate ,care vor avea pensii mari, spitale dedicate, etc, asa cum s-a intamplat in ultimii 30 de ani si s-a intamplat  inca alti 45 de ani in comunism.    

Cei 1406 lei=291 euro ii investesc majoritar in actiuni (randament istoric de 10% pe an) si minoritar in obligatiuni (randamente de 2%-9% pe an, in functie de calitatea emitentului). In acest fel mi-am calculat un randament mediu estimat de 8 %.

Cand voi ajunge la sume mai mari, am sa cumpar si apartamente pentru inchiriere. Pentru asta am nevoie de disciplina si educatie financiara pentru a gestiona investitia.

Mai jos am pregatit un calcul care arata la ce suma se poate ajunge dupa 30 ani de investit luna de luna. 291 euro x 12 luni = 3492 euro anual, iar in total, dupa 30 de ani, 435.000 euro.

Ca sa simplificam totul, la varsta de 65 de ani, aceasta suma de mai sus ar putea fi investita in 10 garsoniere, care ar putea produce un venit de 200 x 10 = 2000 euro pe luna, care vor constitui pensia mea. La 90-95 de ani, cand voi muri, cele 10 garsoniere (sau oricare alte active) raman mostenire copiilor. 

Pensie imensa si mostenire de 10 garsoniere doar din pensie! Comparati asta cu pensia pe care v-o va da statul si faptul ca acea pensie nu se mosteneste. Poate nici nu o sa apuci pensia sau poate o sa o apuci doar cativa ani.

Exemplul cu cele 10 apartamente este doar orientativ. Pot fi alte active care pot fi lasate mostenire: terenuri, constructii, actiuni, obligatiuni, ETF-uri, metale pretioase etc.

Acesta este rezultatul educatiei financiare combinate cu disciplina de fier, pentru ca nu-i usor sa investesti luna de luna, sa accepti scaderi pe burse, sa te schimbi, sa inveti sa inchiriezi apartamente.

Daca va inspira cele de mai sus, va doresc succes.

(guest post) Robert Potlog