Corporatist la 30 de ani amanetat pe viata

Corporatist la 30 de ani amanetat pe viataCasa pe pamant, masina noua, mobila de cea mai buna calitate, telefon ultima generatie, haine de firma, televizor inteligent, playstation, a doua masina, ceas de firma, papuci de firma, boxeri de firma, sosete de firma… Se gandea si la o casa de vacanta, dar ceva il retinea, lanturile de care era legat la amandoua picioarele si de o mana. Cu mana libera, se intindea spre casa de vacanta dar nu o putea ajunge, lanturile erau prea grele. Nu o putea ajunge inca, dar era cu ochii pe ea.

Ce naiba, am ajuns ca niste zombi drogati de consumerism.

In spatele tuturor acestor obiecte se afla credite ipotecare, de consum, carduri de credit, descoperiri de cont si alte imprumuturi de la familie si prieteni. Toate aceste credite sunt ca niste lanturi in jurul tau, ca niste pietre pe care le duci in spate, zi de zi, noapte de noapte. Datoriile nu dorm, nici cand dormi tu, ele sunt treze si creeaza dobanda, adica o noua datorie. Sunt ca un virus.

Nimic nu te indeparteaza mai mult de o viata implinita si fericita decat un bagaj de datorii care te urmeaza ca raia toata viata. Te urmeaza la munca, in vacanta, in weekend, cand dormi, cand te relaxezi cand esti bolnav si practic oriunde te-ai duce si orice ai face. Partea cea mai prosta este ca datoria face si pui, adica pe masura ce trece timpul ea creste. Timpul lucreaza impotriva ta cand ai datorii, asa ca nu este acum momentul sa bagi capul in nisip si sa te uiti in alta parte. Stiu ca este august, luna vacantelor, stiu ca poate acum crezi ca nu e momentul, stiu ca poate nu crezi ca anul asta este cel mai potrivit, dar datoria nu va disparea de la sine ci te va bantui pana cand te vei ridica si o vei infrunta sau …. pana la capatul zilelor tale.

Datorii bune, datorii acceptabile si datorii rele

Acum, hai sa facem o diferentiere intre datoria buna, datoria acceptabila si datoria rea.

Datoriile bune:

  • Datoria pentru investitii. Atunci cand folosesti banii imprumutati pentru a face o investitie care iti aduce un randament mai mare decat dobanda pe care o platesti. De exemplu, cumperi un apartament care iti aduce un randament al chiriei de 8% cu un credit la care platesti o dobanda de 4%.

Datorii acceptabile:

  • Creditul pentru propria locuinta. Din punctul meu de vedere beneficiile pe care ti le aduce detinerea propriei locuinte depasesc cu mult dezavantajul de a plati dobanda la creditul imobiliar. In primul rand, in Romania, chiria este mai scumpa decat rata la banca pentru acelasi apartament. In al doilea rand, linistea si confortul aduse de o locuinta proprie iti mareste cu mult productivitatea si starea de bine generala. Singura conditie este ca locuinta proprie sa fie adaptata nevoilor tale obiective. Nu are rost sa iti iei vila cu 5 camere daca tu esti singur si esti mai mult plecat de acasa.

Datorii rele:

  • Orice credit de consum;
  • Creditul pentru avansul pentru locuinta. Avansul ar trebui sa fie din banii tai;
  • Cardul de credit neplatit la timp;
  • Descoperirile de card in care ai intrat;
  • Datoriile la prieteni si rude. Chiar daca sunt fara dobanda, nu au ce sa caute in bilantul tau;

Citeste si cartea lui Jon Hanson – Datorii profitabile, datorii neprofitabile pentru a invata cum sa faci distinctia dintre datoriile bune si cele rele si cum poti sa te imbogatesti folosind datoriile profitabile.

Voi spune un lucru dureros, dar adevarat. Daca nu ai bani sa cumperi ceva, inseamna ca nu il meriti inca. Stiu ca este dureros si asta nu inseamna ca esti un om mai putin valoros, inseamna doar ca nu ai produs si acumulat suficienti bani pentru a detine acel telefon, masina, gadget etc.

Nu cadea in capcanele patetice si jalnice pe care ti le intind reclamele. Masina visurilor tale, vacanta pe care o meriti, costumul care te reprezinta etc. Adevarul din spatele acestor reclame este cinic si destul de simplu: “Hai sa il atingem pe fraier la punctul sensibil, acolo unde are o frustrare, un vis, o aspiratie si sa il facem sa cumpere acum, prin orice mijloc, indiferent de consecintele pentru el”. Pentru cel ce face reclame e simplu, angajeaza niste profesionisti care te cunosc foarte bine, dau pe reclame 10 lei si scot 20 de lei profit. In consecinta ei castiga 10 lei si isi fac si anul asta profitul bugetat. Tu ramai cu datoriile pe cap si cu aceleasi frustrari, vise si aspiratii nerezolvate.

Ok, bun, am vazut ca majoritatea datoriilor nu sunt bune. Hai sa vedem cum scapam de ele. Metoda listata mai jos este luata de la Dave Ramsey, devenit celebru pentru metodele lui simple si care chiar dau rezultate in atingerea independentei financiare.

Plan de a scapa de datorii

Pasul 1 – Pune 4,000 de lei deoparte intr-un minifond de urgente. Te-am luat tare de la inceput :). Ideea este ca daca vei fi mereu pe zero cu economiile, vei fi mereu obligat sa te imprumuti pentru diferite urgente. De exemplu, ti s-a stricat masina si ai nevoie sa o repari cat mai urgent, sau te-ai imbolnavit si ai nevoie de niste bani urgent pentru doctor si medicamente. Scopul acestor bani este sa rezolvi acest tip de urgente fara sa mai fii nevoit sa te imprumuti. Scopul lor nu este de a-i folosi pentru a cumpara ultimul model de telefon. De asemenea, acest fond trebuie reintregit odata ce ai utilizat o parte din el.

Pasul 2 – Intelege la nivel profund ca datoriile de consum iti vor aduce doar necazuri, stres si nefericire. Practic te razbuni pe tine cel de maine, pentru un moft al tau indus de reclame, conformism social si nevoi insuflate de altii. Datoriile sunt dusmanul tau iar razboiul tau cu ele este unul total.

Pasul 3 – Fa o lista cu toate datoriile tale, de la cea mai mica la cea mai mare.

Pasul 4 – Plateste minimul posibil la datoriile cele mai mari si concentreaza-te pe stingerea celei mai mici datorii. Important este sa aloci cat mai multi bani pentru stingerea celei mai mici datorii astfel incat sa o lichidezi repede si sa obtii o prima victorie. Daca este nevoie, renunta la o iesire in oras, la vreun viciu sau fa ceva sa castigi mai multi bani, dar este esential sa stingi acea prima datorie cat mai repede.

Pasul 5 – Dupa ce ai stins prima datorie, te concentrezi pe urmatoarea cea mai mica si platesti rata obisnuita plus rata pe care obisnuiai sa o platesti pentru datoria abia inchisa. Astfel, vei putea sa accelerezi rambursarea celei de a doua datorii.

Pasul 6 – Repeti pasul 5 pana la victoria finala, adica ajungi sa iti platesti toate datoriile rele.

Este posibil sa iti ia ani de zile sa termini cu datoriile asa cum ti-a luat ani de zile sa le acumulezi. Sa mai zici ca nu crezi in legea karmei :), dar oricat ar fi de greu acum, crede-ma tot va trebui sa o faci mai devreme sau mai tarziu. Datoriile sunt ale tale si iti va fi din ce in ce mai greu sa le platesti pe masura ce trece timpul.

Este timpul sa fii barbat (sau barbata) si sa iti infrunti demonii (datoriile). Este valabil in viata, este valabil si in plan financiar.

Oricat de mult te-ai gandi la antreprenoriat, investitii, cariera, vocatie si orice altceva care suna sexy, pana nu termini cu datoriile de consum, vei fi inlantuit ca un soricel prins in capcana, cu mainile si picioarele legate in lanturi. Elibereaza-te acum, cat inca esti tanar si nu ramane amanetat pe viata bancilor.

Spor la bani si victorii fara numar impotriva datoriilor.

Valentin

PS. Tu cum iti infrunti datoriile?

PSS. Daca ti-a placut ce ai citit, te rog lasa-mi un comment mai jos si un like si share pentru ca si prietenii tai sa beneficieze.

PSSS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.

Intrudu-ti adresa de e-mail pentru a primi Planificatorul Financiar Personal



 

 

28 de gânduri despre “Corporatist la 30 de ani amanetat pe viata”

  1. Oricum tot sclav esti ! Sclavul convingerilor tale ! Nimeni nu merita sa creada in datorii e o chestiune falsa ! Singua ta datorie este sa ai incredere in tine si sa indraznesti sa mergi mai departe peste mintea limitata a celor din jur ! Meriti totul , ptr ca tu esti totul ! Inclusiv banca si cel care o administreaza esti tu ! Doar tu ! Banii nu sunt reali !

  2. Sclavi ai propriilor convingeri vom fi toata viata. Important este sa mai lucram la acele convingeri astfel incat sa lucreze pentru noi nu impotriva noastra. Banii sunt sau nu reali, depinde din ce perspectiva privesti lucrurile. Cand te duci sa iei o paine, parca ai vrea sa fie destul de reali ca altfel ramai flamand. Banii sunt expresia valorii pe care o generezi pentru ceilalti.

    1. Sclavia provine din faptul ca mereu crezi ca mori de foame de sete , de boala etc .Acestea sunt credintele omului in moarte . Isi au baza in profunzimea unui psihic scindat ! Omul nu s a nascut sa moara , el poate doar sa se sinucida din propria lacomie ! Hipnotizat de exterior s a transformat intr o creatura de un nivel jos , si a facut imposibilul sa devina posibil ! O creatura ce slujeste idolul mortii ! Absolut tot ceea ce il iconjoara sunt roadele unei imaginatii bolnave ce apartin trecutului .

          1. Mihaela, nimeni nu este perfect, altfel nu ne-am mai afla pe aici. Eu cred cu tarie ca cei care citesc acest blog au o doza rezonabila de incredere in sine si sunt deschisi la a analiza cu propria minte realitatea. Fara incredere in sine si fara o doza de rebeline fata de status que nu vei putea realiza nimic deosebit in viata asta. Cred cu tarie, ca cititorii de pe acestui blog sunt dintre rebelii care vor schimba, cel putin tara asta, in bine in urmatorii 5-10 ani.

  3. De asta m-am ferit eu toata viata de datorii. Fratilor, se poate trai bine si fara datorii. Mai lasati cardul de credit sa se odihneasca ca nu e sfarsitul lumii.

  4. Creditele nu sunt in esenta nici rele nici bune, ci devin asa in functie de modul in care le folosesti. De exemplu, un credit de investitii iti poate accelera mult drumul spre independenta financiara pe cand creditele de consum sunt ca niste pietre de moara. Dave Ramsey este cel mai mare adversar al creditelor dar pana si el recunoaste ca este acceptabil sa ai credit ipotecar pentru casa in care locuiesti. Pe de alta parte Robert Kiyosaki este un adept al creditelor, al celor de investitii si spune ca asta este metoda cea mai buna de a ajunge prosper: sa folosesti banii altora (ai bancii in acest caz) pentru a te imbogatii.

  5. Dragilor, am primit o intrebare de la un membru al comunitatii, in urma articolului:

    Ce e mai bine: liber si sarac versus inrobit de job si de credite, dar sa poti oferi familiei tot ce are nevoie?
    Voi ce spuneti?

    1. Vali, despre ce vorbim mai exact? De la matematica am invatat ca o problema definita corect, e pe jumatate rezolvata 🙂 iar pe asta eu una n-o prea inteleg. Eu vad doar o capcana mare aici deoarece este exprimata intr-un context foarte, dar foarte vag.
      Despre ce libertate vorbim?
      Eu i-as recomanda sa fie mai specific/a altfel raspunsul ar fi ambele, nici una sau multe alte variante, depinde de credinte.
      Aceste 2 contexte limiteaza si atat.
      Ca si cum am zice: ce e mai bine? Ana sa aiba mere sau pere?”
      De ce nu si pepene, ca tot e sezonul? :)))

      Poti gasi binele oriunde, daca-l cauti atent.
      Saracul in contextul enuntat mai sus poate sa nu fie liber iar cel cu credite poate sa nu fie inrobit.
      Explica bine Costin mai sus despre credite facute responsabil, total de acord. Iar ascetii demonstreaza celalalt concept.

      Ca sa incerc totusi un raspuns :)) as zice ca lucrurile/ lumea/ situatiile sunt nici cum. Asa numitul concept de vacuitate.
      Ele au doar valoarea pe care noi le-o dam.
      Ptr mine banii sunt mijloace de schimb, ptr un copil de 3 ani hartie de decupat iar ptr o pisica jucarie…

      Cine poate sa afirme ca vreunul dintre ei nu are dreptate?

      Asa si cu intrebarea de mai sus. Depinde ce interpretare ii da.

      Am vaga presupunere ca intrebarea a pornit din niste credinte negative legate de bani. Ca banii aduc inrobirea( nu neaparat creditele) iar saracia fericirea 🙂
      As recomanda sa fie cat mai specific/a cu putinta si sa-si puna sub semnul intrebarii credintele legate de bani. Nu tot ce zboara se mananca.
      Pentru mine e cel mai bine sa fiu implinita!
      Deci? 🙂

  6. Un articol bun cum nu am mai citit de mult. Dobânda te transformă într-un sclav al intereselor altora, la fel și consumul de produse cu preturi supra-evaluate de care nu ai adevarata nevoie. Aveam un patron care mărea prețul pe loc în funcție de client. Când îl întrebam de ce? îmi spunea că papagalul trebuie jumulit că altfel nu se simte bine! Ei bine, nu fiți voi papagalii ce plătesc 200 de lei pe un tricou Made in Bangladesh. Altfel, cu durere vă spun, fără să acumulați capital veți rămâne papagali toată viața.

  7. Ca si in orice alta chestie problema este psihologica in primul rand. Din pacate nu avem timp sa ne gandim ce vrem cu adevarat de la noi in cei 60 de ani de viata constienta, iar daca am aflat este mai greu sa punem in practica din n motive(skiluri, familie, disciplina etc.). Cred ca in general primul pas este sa vedem ce ne face fericiti(si nu ce ne spune societatea ce trebuie sa ne faca fericiti) si dupa sa trecem la treaba. In general in Romania (referitor la tema acestui blog) este greu sa ajungi la o independenta financiara daca nu ai un salariu minim de 2500 euro de familie(care si astia sunt sub limita minima) si (ce este cel mai importrant) sa i disciplina si mentalitatea necesara sa reusesti. Daca la partea materiala poti sa ajungi partea cu disciplina este mai greu te atins, din motive lenne de inteles. Este greu sa renunti acum la ceva ptr ceva abstract in viitor(si aici sunt o sumedenie de studii care au fost facute apropo de a economisi). Deci ca sa rezum, raspunsul meu la intrebare ar fi inrobit de job si cu o viata austera(dar fericita 🙂 ) ptr a putea spera la o liberatea atat financiara cat si ca timp in viitor.

  8. Sunt doar povesti frumoase spuse de un speaker american bine platit. E fb sa nu faci credite. E fb sa ai o casa a ta. Dar sa te bagi sluga pe 30 de ani cand tu nu ai siguranta zilei de maine ?
    Cati dintre voi stiu cati bani, investitii din alea rele tb sa faci ca acel apartament sa fie mobilat, utilat ?
    Cumparati carti de la americani, caci ei asta fac : vand maculatura. Asta este de fapt afacerea, activul – vanzarea cartilor care nu va ajuta la nimic.
    Vreti sa stiti ce face o proprietate cumparata pe credit ? Te leaga de un oras , de o tara … pe 30 de ani !!!
    Ramaneti chiriasi ca-i mai profitabil ! Pe romaneste ,, Nu te lega la cap daca nu te doare ! „

    1. Apreciez punctul de vedere si sunt convins ca este valid pentru tine si pentru multi altii. Pentru mine casa mea este the mothership – locul unde ma retrag dupa o zi plina, buna sau rea, sa creez, sa muncesc si cel mai important sa ma regenerez fizic si psihic. Acest lucru este inestimabil ca valoare. Deci, tine foarte mult de valorile si de personalitatea fiecaruia.

    2. In ceea ce priveste alegerea intre chirie si cumparare, strict din punct de vedere financiar, parerea mea este ca iesi mai castigat prin achizitie – comparand dobanda platita la credit cu chiria, vei vedea ca iesi de cel putin 2 ori mai ieftin cu dobanda. Princialul nu se pierde, pentur ca el te face proprietar pe casa. Daca vrei sa pleci din oras, vinzi sau inchiriezi, simplu.

  9. Cu credit sau fara credit cred ca mesajul principal in acest articol este sa nu te intinzi mai mult decat ti-e plapuma. Da, este sa iei un credit ipotecar, mai ales in Romania unde rata te costa mai putin decat chiria DAR cu conditia sa ai destui bani sa intretii casa si sa ii platesti cheltuielile la zi. In plus, este OK daca ipoteca si cheltuielile legate de casa (inclusiv intretinerea, curentul, netul etc) nu depasesc mai mult de 35-40% din venitul familiei. Daca depasesc, te-ai intins mai mult decat iti permiti si esti sortit „amanetului pe viata” (frumos termen ai ales!!!). Acelasi lucru este valabil si pentru masina … depaseste 10% din venitul anual? Te-ai intins prea mult!

    Problema secolului 20 este creditul si iluzia care o da ca totul este la varful degetelor tale! Rata lunara face ca totul sa fie accesibil! Nu iti permiti? Mai baga 2 ani in termenul de rambursare si MINUNE! Iti permiti!

    In plus, presiunea sociala lucreaza mana in mana cu creditul! E greu sa iti vezi prietenii cu salariu de 1,000 EUR pe luna cum se plimba in masina de 10,000 EUR cand tu stii ca dpdv financiar nu ar trebui sa iaba o masina mai scumpa de 3,600 de EUR (10% X 1,000 X 36 de luni – durata medie de detinere a unui autoturism)!!!

    Deci, iti isi si tu sau esti cu capul pe umeri??? This is the question!

    LOL! BTW – frumos articol … Felicitari! Keep on!

    1. Multumesc e. Bine punctat cu presiunea sociala. Sa stii ca presiunea sociala ne face sclavi poate mai mult ca orice. Este foarte greu sa ii faci fata si singura metoda pe care o stiu care combate cu adevarat presiunea sociala este autenticitatea asumata. Ai nevoie de mult curaj, introspectie si cunoastere de sine pentru a ajunge acolo, dar cu cat ajungi mai aproape cu atat devii mai implinit.

  10. Multumim pentru articol. Pot sa confirm ca si eu am folosit tehnica asta de a stingere datoriile si am scapat de ele relativ repede, mai putin creditul de casa.Eu mi-am ordonat datoriile in functie de dobanda platita, nu de valoarea imprumutului.

  11. Salut Leo, da poti sa le ordonezi si in functie de rata dobanzii. Din punct de vedere financiar are mai mult sens sa le ordonezi astfel dar din punct de vedere psihologic este mai eficient sa incepi cu cea mai mica datorie, pentru ca odata cu achitarea primei datorii, obtii o victorie rapida si simti ca evoluezi spre atingerea obiectivului. Mintea ta va percepe evolutia si va fi impulsionata sa continue.

  12. Un lucru neatins de articolul asta: disciplina de inainte de credit. Adicalea un credit pt investitie este un credit bun, dar e important sa testam inainte timp de 6-12 luni un pus deoparte suma cat ar fi viitoarea rata. Asta ar ajuta sa vedem ca da, pot alinia bugetul lunar la noul prag dar ar si veni cu un aport financiar = numit avans deci un credit mai mic.

    1. Bineinteles – inainte sa te apuci sa faci investitii trebuie sa fii master la money management – buget personal, planificare, economisire, optimizare etc. Altfel, asa cum te comporti in viata d zi cu zi te vei comporta si cu investitia ta.

  13. Vezi ca faza cu minimul merge pe la americani. La noi sunt credite la care, daca platesti minimul, in 2-3 ani iti duc datoriile la de 4-5 ori mai mult. Stiu ca tata-miu a avut o smecherie din asta acu; niste ani. A transformat un credit de 1000 de lei intr-o datorie de 5000 de lei. ATENTIE deci la conditii. Eu zic sa platesti prima data cel mai costisitor credit (ala care te buseste cel mai nasol in caz de intarzieri / plati incomplete) si apoi le rezolvi pe restul. Debt snowball-ul s-ar putea sa nu mearga deci in cazul asta 🙂

  14. Foarte educativ articolul, felicitari! Ma numar printre oamenii care au avut noroc, dar care au fost atenti la finantele proprii si care tocmai si-a inceput un credit pentru casa proprie. Gandit pana in ultimele detalii, am facut acest credit pe 30 de ani…cu gandul ca-l voi plati anticipat si ca povara ratei sa nu fie de nesuportat. Am in plan sa fac si un depozit bancar dedicat acestui credit astfel incat peste 15-20 ani sa pot stinge datoriile cu banii acumulati. Sper sa duc la bun sfarsit acest credit 🙂 Mult succes!

Lasă un răspuns