Cum sa te feresti de fraude financiare si imobiliare

Salutare,

Educatia financiara este, alaturi de un cadru legal solid, cea mai buna protectie impotriva fraudelor financiare si/sau imobiliare.

Pana cand vom avea un cadru legal solid care sa protejeze oamenii cat mai bine de fraude, iti propun o serie de reguli care sa te ajute sa eviti pe cat posibil tranzactiile cu risc mare de frauda.
 

1. Antecontractele si contractele de vanzare cumparare pentru un imobil sa fie verificate de juristi

O persoana obisnuita care nu are studii juridice va intelege doar o parte din clauzele acestor contracte.

Bineinteles ca unele clauze pot fi evidente si pot fi intelese de toata lumea, insa altele pot fi mult mai subtile. O persoana fara studii juridice si experienta ar putea sa le ignore.

Pentru siguranta investitiei voastre, apelati la un jurist pentru a verifica promisiunea de vanzare si contractul de vanzare-cumparare.

2. Orice suna prea bine pentru a fi adevarat ….

De obicei nu este adevarat.

Oportunitatile puse pe tava omului obisnuit NU vor fi niciodata spectaculos de bune.

Vezi exemplul fondurilor mutuale puse la dispozitia clientilor. Da, ele sunt administrate 100% de firma de administrare (SAI), deci tu nu mai ai nimic de facut, insa firma respectiva iti va lua comisioane de administrare care iti vor reduce din profit.

Daca o oportunitate oferita publicului arata prea bine, atunci cel mai probabil este o incercare de frauda.

Ca sa fiu mai direct. Nu te astepta sa munceasca cineva pentru tine pe bani de seminte (sau gratis) ca sa te imbogateasca pe tine.

Asta este de fapt si “schema” prin care se atrag pagubitii oricarei scheme de frauda – li se promite ca altcineva va munci gratis (sau foarte ieftin) pentru a-i imbogati pe ei. De ex. “Trimite-mi 500 de euro si eu iti produc profit 1.000 pe luna … imi iau eu din aia 1.000 10% comision” :)))

3. Money management

Sunt oameni care si-au pus economiile de-o viata in 1-2 sau mai multe apartamente de la acelasi dezvoltator, in acelasi proiect si acesta a intrat in insolventa.

Niciodata nu trebuie sa te expui prea mult pe o singura investitie.

As spune ca expunerea maxima pe un singur activ (imobil, actiuni la o companie specifica etc.) sa fie de 10%.

Pentru unii, aceasta restrictie este prea dura si ar insemna ca nu vor putea investi in imobiliare niciodata.

In acest caz, mergi pe avansul minim si pe o singura proprietate. In niciun caz nu bagi toti banii in avansuri la acelasi dezvoltator si acelasi proiect.

Mai mult, diversifica pe cele 3 mari clase de active: instrumente cu venit fix (titluri de stat, depozite), actiuni listate la bursa si imobiliare.

Proportiile pot varia pentru fiecare in parte, insa o impartire echilibrata de 33%/33%/33% iti ofera o buna protectie.

Este mult mai putin probabil ca o anumita tzeapa sa iti creeze pierderi majore daca folosesti aceste reguli de money management.

4. Daca nu ai educatie financiara – nu te baga

Ai 2 optiuni mari si late:

1. Ori nu ai educatie financiara si te limitezi la lucruri foarte de baza (fonduri mutuale, depozite, tezaur, eventual cumparat un apartament deja finalizat etc.)
2. Ori te educi financiar si pe masura ce inveti mai multe, vei putea sa faci si investitii mai sofisticate (bursa, cumparari de apartamente in stadiul de proiect etc.)

Din pacate, oamenii vor sa faca investitii sofisticate cand ei nu au cunostintele necesare.

Decat sa dea 200 de euro pe un curs de investitii imobiliare, prefera sa riste 50-60-70.000 de euro pe o tranzactie imobiliara riscanta pe care nu o inteleg … dar hei … m-am informat de pe youtube, am vazut cateva filmulete 🙂

Decat sa dea 200 de euro pe un curs de investitii la bursa, prefera sa bage zeci de mii de euro pe tot felul de bombe de companii pentru ca au cules un pont de pe facebook (s-au informat: “Se merita compania X? A crescut cu 200%, mai are potential sa faca inca 200%?” :))))

5. Diferenta dintre frauda si pierdere in investitii

Trebuie sa intelegem ca investitiile presupun riscuri. Poti sa pierzi in investitii.

Investesti in compania X si ea scade cu 50% pentru ca face profituri mai mici decat se asteptau investitorii sau a venit o mare corectie bursiera.

Se poate intampla si ni se intampla tuturor investitorilor.

In principiu, daca investesti in cunostinta de cauza si aplici reguli de money management (cum am exemplificat la punctul 3), per total vei iesi pe plus.

Din 100 de investitii, poate vor fi 10 pe minus si 90 pe plus. Pierderile fac parte din ceea ce se numeste “capitalism”. Nu iti vor iesi toate.

Dar asta nu inseamna ca sunt tzepe/ fraude etc.

Tzeapa sau frauda este cand esti mintit de la inceput si ti se iau banii cu intentia de a nu ti se oferi in schimb ceea ce s-a promis.

Oamenii confunda tzepele cu pierderile normale si pierderile normale cu tzepe.

Astfel, le pun pe toate la gramada: bursa e tzeapa, dezvoltatorii imobiliari sunt tzepari etc.

Consecinta este ca oamenii nu isi mai iau riscuri moderate cu randamente potentiale moderate (de exemplu, investitiile la bursa clasice) pentru ca oricum randamentele acelea moderate NU sunt spectaculoase (,,De ce sa imi risc banii mei pentru 10% pe an?”).

Insa cad prada tzepelor care le promit randamente spectaculoase. De ex. 1000% pe an.

(Ex) In mintea lor, riscul de a investi in compania Hidroelectrica, cea reala (actiuni listate la BVB) si care ofera dividende reale de sub 10% pe an este acelasi cu riscul de a trimite bani spre o schema frauduloasa care promite randamente de 500% pe saptamana investind in “Hidroelectrica” (stiti schemele alea care circula pe net).

Pai daca in mintea omului toate sunt potential tzepe, normal ca se va duce spre acea “tzeapa” care promite 500% pe saptamana si nu 10% pe an.

6. Reputatia

Schimburile comerciale se bazeaza foarte mult pe incredere. Increderea ofera reputatie.

De fapt, intreaga noastra societate se bazeaza pe incredere intre oameni.

In realitate, daca cineva vrea sa te fraudeze, poti sa ai contract beton, revizuit de avocati si tot te tzepuieste daca chiar vrea si are avocati priceputi.

Fraude sunt si in SUA, si in tarile dezvoltate din UE, si peste tot. Sunt fraudate inclusiv statele cele mai dezvoltate prin evaziune fiscala.

Totusi, fraudele sunt mult mai putin comune decat ar avea potentialul sa fie.

In principiu, cand tzepuiesti oamenii, iti pierzi reputatia si apoi nu mai vrea nimeni sa faca afaceri cu tine.
De asta majoritatea agentilor economici NU isi tzepuiesc clientii.

Mai mult decat atat, sunt multi oameni care ori sunt cinstiti datorita caracterului lor, ori nu vor sa riste sa faca ceva ilegal.

Ei bine, poti sa ai mai multa incredere in cineva care livreaza ceea ce a promis de cat mai multi ani. Cel mai probabil va continua sa livreze in mod cinstit si pe viitor.

Ori nu ii sta in caracter sa insele, ori se teme de lege, ori nu vrea sa isi piarda clientii.

Pe de alta parte, trebuie sa stim ca exista in lume si oameni care au un caracter indoielnic. De obicei vei gasi in istoria lor tzepe si inselatorii. Trebuie doar sa cauti.

Mai mult, trebuie sa fim foarte atenti ca pot sa existe si oameni care au afectiuni psihice nediagnosticate si care defileaza bine mersi in toate ariile vietii, inclusiv in business.

Eu nefiind psiholog clinician, nu pot sa imi dau seama care ce are, dar cand vad ca o persoana ma minte cu zambetul pe buze si are zero empatie si o lipsa totala de a distinge binele de rau, atunci ma duce gandul la sociopatie.

Daca ai dat de un sociopat intr-o relatie comerciala, atunci ai sanse foarte mari sa fii tzepuit. Problema este ca ei sunt si foarte fermecatori si mai promit si orice (te mint frumos in fata), asa ca multi le cad in plasa.

Asa ca va recomand sa pretuiti mult mai mult bunatatea, corectitudinea si caracterul unui om decat orice altceva.

Exista prea multa fascinatie pentru infractori, smecheri, tzepari, sociopati, oameni cu caracter indoielnic doar pentru ca au avut ceva performante.

Uitati-va la fascinatia pentru filmul “Lupul de pe Wall Street”, in care personajul principal era un tzepar ordinar care distrugea vietile oamenilor si folosea banii furati de la ei pentru a cumpara droguri si prostituate.

Imi ies peri albi de fiecare data cand recomanda cineva acest film ca fiind “despre bursa”.

La fel, ma apuca groaza cand vad ca Jordan Belfort, care e infractorul real dupa care s-a facut filmul, acum face conferinte prin lume si umple sali pentru a ne invata vanzari, antreprenoriat si succes in viata.

Intr-o lume in care admiram si ne oferim banii nostri sociopatilor, in detrimentul oamenilor care au un caracter bun, o sa tot fie tzepe si tzepari.

Cam atat!

Mult succes!
Valentin