Trei moduri diferite de a ajunge independent financiar

independent financiarConform teoriei clasice, ajungi independent financiar in momentul in care costurile tale de trai (obisnuite) sunt acoperite in intregime de veniturile pasive pe care le genereaza activele pe care le detii. Teoretic, este o pensionare timpurie care poate aparea la 50, 40, 30 de ani si in cazuri cu adevarat exceptionale chiar inainte de 30 de ani.

In mod normal, cei mai multi independenti financiar ajung in acel punct undeva intre 40 si 50 de ani si nu mai devreme. Sunt putine cazurile in care se ajunge la independenta financiara mai devreme de aceasta decada, si de obicei sunt cazuri de antreprenori care si-au vandut afacerile sau investitori profeionisti care si-au construit averea pe baza investitiilor cu grad de risc ridicat.

Independenta financiara clasica in cifre

Toata lumea vorbeste de independenta financiara, dar cata vreme acest concept ramane abstract, nu putem stii cand si daca am ajuns acolo, nu?

Daca ar fi sa punem o cifra de atins, care sa ne duca la statutul de independent financiar, aceasta cifra ar fi 20 X costurile anuale de trai, unde costurile anuale de trai sunt cele actuale, nu cele idealizate.

Daca vorbim de independenta financiara, vorbim de mentinerea standardului de viata actual, daca vorbim de standardul de viata pe care il visam in noptile noastre de vara (Lamborghini, casa de vacanta pe o insula etc.), aceea se numeste Libertate financiara si este un concept diferit, despre care voi vorbi cu alta ocazie.

OK, sa ne intoarcem la independenta financiara cu un exemplu concret:

Daca o familie/ persoana are un nivel de cheltuieli anuale de 20,000 EUR (undeva in jur de 1,700 EUR pe luna), atunci aceasta familie/persoana va ajunge la independenta financiara in momentul in care va avea active generatoare de venit paiv de 20 X 20,000 EUR = 400,000 EUR.

Atentie, vorbim doar de active generatoare de venit pasiv. Nu vorbim de casa in care locuiesti, nu vorbim de bunuri si obiecte de valoare (bijuterii, masini etc.), si nu vorbim nici macar de active achizitionate pentru cresterea in valoare dar care nu produc venit pasiv (terenuri construibile, aur, investitii in marfuri, criptovalute).

Intr-un scenariu conservator, cei 400,000 EUR vor genera un randament anual de 5%, adica exact cei 20,000 EUR de care avem nevoie intr-un an.

Din ce ar putea fi formata aceasta suma de 400,000 EUR:

200,000 EUR – 2 apartamente a cate 100,000 EUR cu un randament de 5% – un randament perfect fezabil, ba chiar mult subevaluat, gandindu-ne ca poate apartamentele respective au fost achizitionate cu ani in urma;

200,000 EUR – actiuni din indicele BET – 10% (randament mediu pe termen lung la bursa – 50% dividende, 50% apreciere valoare). Pentru anul 2018 estimam 10% doar din dividende, dar acest procent nu este sustenabil pe termen lung.

100,000 EUR – titluri de stat – 4% (cam pe aici se invart in acest moment titlurile de stat).

Dupa cum vezi, media este probabil peste 5% si in mod normal ar trebui sa fie mai mare de 5%. Noi am luat 5% pentru a fi conservatori.

Primul mod de a ajunge independent financiar: Hard worker

Aici vorbim de cei care au joburi medii sau peste medie, freelanceri sau afaceri de dimensiuni mici. Nivelul de venit pe familie/persoana (dupa caz) se poate incadra undeva intre 1,000 – 5,000 EUR pe luna, iar rata de economisire variaza intre 20% si 40%.

Persoanele care se afla pe acest nivel, fac de multe ori ceva in plus pe langa jobul/ activitatea de baza, fie ca vorbim de un business pe langa, activitate de freelancing pe langa etc.

Reusita este asigurata de contributii constante, pe parcursul unei perioade mari de timp.

Sa luam un caz mediu din acest interval:

Familie cu un nivel de venit lunar: 3000 EUR;

Grad de economisire: 900 EUR (30%);

Cheltuieli lunare: 2100 EUR

Cheltuieli anuale: 25,200 EUR

Active generatoare de venit pasiv necesare: 504,000 EUR.

 

Independenta financiara este atinsa in 24 de ani.

Al doilea mod de a ajunge independent financiar: High Earner

Aici vorbim de profesionisti foarte bine platiti, din management, freelanceri foarte bine platiti si cei care au afaceri medii. Vorbim de un nivel de venit lunar de 5,000 – 10,000 EUR pe familie/ persoana (dupa caz). Rata de economisire este undeva intre 40% si 70%.

Aceste persoane de obicei se concentreaza exclusiv pe activitatea lor principala si isi suplimenteaza veniturile prin achizitii de active generatoare de venit pasiv, inca de timpuriu.

Hai sa luam un caz mediu din acest interval: Venit 7,500 EUR, grad de economisire, 55%

Familie cu un nivel de venit lunar: 7,500 EUR;

Grad de economisire: 4,125 EUR (55%);

Cheltuieli lunare: 3,375 EUR

Cheltuieli anuale: 40,500 EUR

Active generatoare de venit pasiv necesare: 810,000 EUR.

Independenta financiara este atinsa in 12 ani si un pic.

Poti face mai multe simulari aici.

Al treilea mod de a ajunge independent financiar: Unicorn 🙂

Aici intra cei care isi dezvolta un business de succes, care ajunge ca la un anumit moment sa functioneze si fara ei. Ori se retrag din administrarea activa a businessului si traiesc din dividende ori gasesc un cumparator catre care sa il vanda cu cateva milioane de EUR. Cu banii luati pe business isi cumpara cateva proprietati, investitii pe bursa pentru dividende si ajung independenti financiar, pe picior mare chiar.

Bineinteles, aceasta categorie de oameni de obicei tintesc spre Libertate financiara si nu Independenta financiara, asa ca vor continua sa faca afaceri si bani pentru mai mult timp. In plus, la standardul lor de viata, probabil ca ar avea nevoie de active generatoare de venit pasiv de mai multe milioane de EUR pentru a le acoperi nevoile.

Si acum, ce este de facut?

Ei bine, sunt multe de facut pentru a ajunge independent financiar si depinde foarte mult de stadiul in care te afli in acest moment.

Daca nu te incadrezi in niciuna dintre cele 3 categorii, ar trebui sa te concentrezi pe cresterea veniturilor;

Daca esti Hard Worker si 24 de ani ti se par prea multi, vezi cum poti ajunge un High Earner sau cum poti sa iti dezvolti un business in paralel pentru a ajunge un Unicorn;

Daca nu economisesti conform procentelor de mai sus, ar fi bine sa incepi sa o faci;

Daca esti un Unicorn 🙂 ar fi bine sa iti stabilesti o suma care sa iti asigure Libertatea financiara si sa iti faci o strategie de exit pentru a o atinge.

Indiferent unde te afli pe cele trei niveluri (sub, intre sau deasupra), vezi ca abilitatile de investitii sunt esentiale pentru a ajunge independent financiar.

Nu ma refer la abilitati de investitor profesionist (nu ar strica nici alea), ci ma refer la abilitati de investitii de baza, care sa te ajute sa iti cresti usor, usor activul net pana la nivelul la care atingi cifrele pentru a deveni independent financiar.

Pentru a veni in sprijitul tau, iti ofer un curs de investitii de baza care sa puna bazele independentei tale financiare.

Vezi mai multe detalii AICI.

Acest curs este special facut pentru anul 2018 si pe langa partea de educatie de baza, iti evidentiaza si care sunt Oportunitatile de investitii pentru anul 2018.

Fie ca anul 2018, sa fie anul in care pui temeliile a ceea ce va deveni mai tarziu, independenta ta financiara.

Mult success!

Valentin

PS. Daca ti-a placut articolul, ti-as fi recunoscator pentru un like si share.

PPS. Alatura-te comunitatii noastre StiintaBanilor pentru a te imbogati spiritual, mental si material.

Introdu-ti adresa de e-mail pentru a primi Planificatorul Financiar Personal:



  
 

 

4 comentarii la „Trei moduri diferite de a ajunge independent financiar”

  1. Frumos articol, la care as adauga insa cateva pareri personale care nu reprezinta in niciun caz vreun adevar absolut 🙂

    1. Mi se pare foarte riscant sa iei in calcul 5% randament. In functie de cati ani ti-au mai ramas de independenta financiara, eu as lua un procent intre 3-4%. Asta inseamna ca suma necesara va creste.

    2. Pe langa cei X% randament estimati, ar trebui sa mai ai si 2-3 ani de living expenses in banca. Ii vei aprecia pe timp de criza cand poate nu vei avea indeajuns de multe dividende,venituri din chirii, vanzari de etf-uri etc. pt ca nu vrei pe timp de criza sa vinzi active. De fapt cred ca asta face diferenta intre cei ce vor esua si cei ce se vor bucura de viata in acele momente.

    3.Inflatia. Daca azi iti trebuie 2500 EUR/luna, in 10 ani clar iti vor trebui mai multi ca sa mentii acelasi standard de viata. Astfel, presupun ca cei 5% propusi de tine sunt peste inflatie. Cei 3-4% mentionati de mine sunt peste inflatie bineinteles.

    4.Ce imi place este ca in ziua de azi nu e atat de complicat sa ajungi high earner. Iei avionul 2-3 ore si pe aceeasi munca ai salariul de X ori mai mare. Daca alegi tari precum Luxembourg, Liechtenstein, Elvetia, Danemarca etc ajungi sa castigi si de peste 10 de ori mai mult decat in Romania, fiind totusi relativ aproape de tara natala. Prin natura jobului eu ma plimb mereu prin tarile mai sus mentionate si am fost uimit sa descopar ca multi romani lucreaza acolo. Kudos to them! 🙂

    1. Pentru a simplifica calculele, am ignorat inflatia. Randamentul din actiuni si imobiliare oricum tind sa tina cont de inflatie (inflatia vine din preturi, deci se duce tot in buzunarul companiilor si al detinatorilor de imobiliare). La titlurile de stat in principiu randamentul real este mic.

      Foarte bune observatiile tale. Multumim!

  2. Eu nu sunt in segmentul de venit estimat de tine in articol – de fapt acolo nu stiu daca 5% din populatia romaniei se afla, iar din acestia multi sunt consumeristi (ipoteca pe 30 ani, 2 credite pentru masini, card de credit golit pt ultimul mobil de 1500 dolari etc). Asa ca as evidentia modul no.4, sa ii zicem „basic consumer” – adicalea cheltui putin si inteligent.
    Asadar, se poate la cei de nivel inalt, dar se poate si la venit mediu pe economie:
    1.Toate veniturile pasive/extra veniturile le pun deoparte ca si cum nu ar fi, si eu tin ritmul obisnuit, ca si cum nu ar exista.
    sau
    2.calculez lunar ca imi cresc incasarile si evident imi cresc economiile procentual. (am ales prima varianta din comoditate).
    Intuitiv, momentul retragerii mele e cand extra veniturile imi sustin bugetul de cheltuieli lunar.

    Pe la americani am gasit o formula de calcul a momentul „pensionarii” – cand avem stransa SUMA = bugetul de cheltuieli anual x 25. Adica din suma totala adunata la pensie va retrage anual cate 4% si tre’ sa ajunga, iar banii ramasi vor produce in continuare profit progresiv (vezi, cifra realizabila daca ai acel 5% din imobiliare mentionat de tine, o rata de acoperire 12 luni pe an si niciun eveniment dramatic ce implica renovari drastice).
    Si mai evidenta pentru mine e alta formula: daca am un salariu X din care cheltui 90% si pun deoparte 10% (investit), la fiecare 10 ani lucrati imi permit un an fara job. Dar daca tin un stil de viata si cheltui 50% din venit si restul de 50% din venit investesc? – deja se vad ca 20 de ani munciti vor aduce urmatorii 20 ani de independenta garantat. E suficient? Daca facem investitii rentabile cu acesti bani ajungem la varsta de 70 ani cand incepe sa vina si pensia de la stat, pensie putina dar suficienta sa completeze.

    Tot din cele citite pe blogurile americane (si nu numai, citesc si ceva pe la olandezi/nemti/portughezi/unguri), niciunul nu s-a pensionat brusc, dar au cate un mini job/ extra venit fie din colaborarea cu fostul job ca consultant fie extra activitatile care le-au facut in ultimii ani si le-au adus acel extra venit care a accelerat suma economisita, fie din hobby-uri/vise. Nici unu nu s-a mutat pe plaja in costa rica cu paharul de coctail in mana si o carte pe plaja ci fac fix ceea ce le place si au visat.

Lasă un răspuns